养老不能只靠社保 年轻人可选激进型产品

　　都说出名要趁早，理财师告诉我们：养老规划也要趁早。虽说“千万养老”言过其实，但是为自己做好准备还是必须的。不要觉得缴纳的社保已经足够了我们将来的花费，通过社保我们能能拿到多少养老金，理财师帮我们算了一笔账，而这些是远远不够的。如何储备养老金，看看专业的理财师们是怎样做的。

　　不同年龄选择不同

　　养老规划对于不同的人群、不同的年龄阶段应该有着不同的侧重点。一些企业为员工考虑到养老问题，自己花费的精力可能少一些，如果是自由职业者或者公司的养老金不够，那么就需要自己好好的规划一下。

　　养老金的储备方式必须具有持续性，在选择时还要注意使用时间和储备时间。

　　另一方面要根据自己的年龄来选择。对于20～30岁的年轻人 ，方式可以相对激进一些，选择风险收益都相对较大的产品，加快养老金的储备速度，例如在基金定投倾向于股票型。在这个阶段还要注意对自身的提升，通过对未来制定规划，自我培训提升人力资本，那么当他退休之后依然能够产生一定的社会价值，产生收入。

　　30～40岁时，家庭事业相对稳定，获取收入的能力相对较强，家庭负担也相对较大，需要在养老、子女教育、医疗等方面进行平衡。40岁以上，则是一个自我检查的阶段，这个年龄段的人可以反观前两个十年，自己的养老是否按照预定的计划进行，如果出现偏差，就需要利用这个十年，进行修正。

　　我的做法：我正处于第一个十年，我认为养老不仅是资金的累积，让自己在未来的生活品质不至于下降，而我乐于见到的是，在我年老之后依然能够产生社会价值。因此，在这个阶段，我更加倾向于自我能力的提升，这是因为未来有太多不可控的因素。另一方面就是资金的积累，我比较看好一些好的行业的股票基金和黄金投资。

　　为社保多一份补充

　　养老金的储备一定要趁早。虽然现在大部分单位都会缴纳养老金，但是每个人的养老规划并不一样，养老金远远不能满足我们的需求。

　　退休时领取的养老金分为两部分：基础养老金和个人账户养老金。基础养老金=(当地上年度月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)/2×本人缴费年限×1% ；个人账户养老金=个人账户全部储存额/本人退休年龄相对应的计发月数。

　　例如孙先生，2010年其60岁退休，上年度在岗职工月平均工资为3566元。累计缴费年限为15年时，个人账户中有50000元，本人平均缴费指数为0.6。那么，他的基础养老金=(3566元+3566元×0.6)/2×15×1%=427.92元。他的个人账户养老金=50000元/139=359.79元；上列两项合并，他的月基本养老金为427.92元+359.79元=787.71元

　　在家庭养老金的补充上，我认为商业保险的配备必不可少，保险公司都推出了不同的养老险，可以根据自己需求进行选择。

　　保守的说，将家庭收入的20%左右用于配置各种保险，除了养老险、意外险、寿险。

　　我的做法：我给配偶(家庭的经济支柱)购买的是返还型保险，每3年返还一次收益，返还资金现在补充日常家用，60岁以后作为退休金的一种补充方式。另外我自己购买国债(安全性高)和开放式基金，希望通过中长期的投资达到抗通胀、保收益的目的，尽早做好退休规划的设计。