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它是近十年来国家社会保障体制改革后，所有用人企业都强制性必须给职工上的保险之一，如发现用人企业没有给职工上此保险的，市劳动社会保障局劳动监察部门将处罚用人企业，劳动者也可以向劳动社会保障局劳动监察部门投诉。因为这是劳动者应有的福利保障，所以建议职工要关注、要争取，不要放弃。
前几天我就遇到这样的事情：我家隔壁的李大姐这样问我：“我在家乐福超市上班，听说医保每年可以报17万元，可是有的同事生病花了11万元，结果只报了6万元，这是什么原因呢？”这个问题其实就关系到社会医疗保险和商业健康医疗险之间的区别。这两者之间是互补关系，没有取舍，只有搭配。
李大姐所在的超市是商业企业都要求给员工上齐以上保险的。但是，社会医疗保险遵循的是“广覆盖、低保障”原则，在职职工门诊2000元以上才可以报销50%，住院1300元以上才可以报销70%—80%左右，每年累计不得超过17万元。关键是很多自费药、进口药、自费项目不能报销。而这些自费药、进口药、自费项目都是很多疾病的特效药、必用药，因此，很多百姓生病住院后，发现自己要负担的部分太多，特别是重大疾病，往往让家庭不堪重负。刚才李大姐讲的花了11万元只报了6万元，就是因为用了很多自费药和有自费项目。但是，对病人来说，自费药和自费项目的负担又非常普遍，排除少数医生为回扣，故意开自费药等因素，还有很多疾病是要用自费药和自费项目才有最佳治疗效果，病人不得不咬牙接受。相对于这些支出，在一般家庭的是很难负担的。
所以，对于有条件的家庭，可以拿出一部分钱给家人规划一些商业健康医疗险就显得非常必要，也是对家人责任与爱的体现。
可能大多数百姓会认为，有了单位的医保就不需要再投保商业保险了，其实这是走入了社保与商保的误区。商业保险与各类国家强制的社会保险功能是不一样的，商业保险可以作为国家社保的一种补充保障，两者之间不存在互相替代的作用。
商业保险的保障范围由投保人、被保险人与保险公司协商确定。不同的保险合同项下，不同的险种，被保险人所受的保障范围和水平是不同的；而社会保险的保障范围一般由国家事先规定，风险保障范围比较窄，保障的水平也比较低。这是由它的社会保障性质所决定的。通过二者之间的比较可以发现，社保通常是保障一个人的最低生活水平和医疗保障要求；而不同种类的商业保险可以保证一个人在遭遇不同的困境时，都可以得到相应的、额度较高的赔偿。比如商业的重大疾病保险，就可以弥补基本社保中大病医疗保障方面对于用药、额度等保障力度的不足。投保商业保险量力而行
人保寿险北京分公司部经理；北京分公司荣誉之星组织会员；荣获北京分公司2007年卓越营业部大奖；曾育成部经理4位，团队年保费过600万元。
赵杰
客户观点：单位给我上了社保，在这情况下，我该怎么选择商业保险？在规划中有哪些注意事项呢？
(北京王女士)
首先，投保商业健康医疗保险要量力而行，太多或者重复购买没有意义，太少又起不到应有功效，一般建议年保费负担为家庭收入10%—15%为宜，当然如果家庭存量资产较多，可以适当提高负担比例。比如我的一个客户王小姐，年薪8万元，没有任何其他的负担，我就建议她每年拿出12000元用于投保商业保险。
商业健康医疗保险又分企业职工补充医疗保险和个人健康医疗保险。企业职工补充医疗保险可以报销社会医保未曾报销的门诊及住院费用，但仅限医保用药目录和诊疗项目，自费部分还是自己解决；个人健康医疗保险又分三类：疾病赔付类、住院津贴类、住院报销类(各家公司暂时没有门诊报销类)。
规划住院报销类保险时要考虑单位保险情况，如果单位既上了社会基本医保，又上了企业职工补充医疗保险，则报销比例已经较高，可以不上商业住院报销类保险或少上(比如上每年5000元左右报销额度即可)；如果单位只上了社会基本医保，则自己每年再上1万元到2万元左右报销额度的住院报销类保险为宜；如所在单位是国家机关或事业单位，保障情况与既上了社会基本医保，又上了企业职工补充医疗保险的企业类似，可以参照着规划。
疾病赔付类和住院津贴类，因为理赔时不需要原始报销凭证，不管实际医疗花费金额，只按合同保额赔付，因此不与单位保险冲突，百姓做规划时，只需考虑自己承受能力就可以。同时，单位的所有保险都属于报销型保险，都解决不了自费药和自费项目问题，更解决不了疾病致残失业等问题，所以无论在何种性质单位工作，都有必要上疾病赔付类和住院津贴类商业保险。一般重大疾病类保险建议风险保额在10万元-60万元之间，住院津贴类保额每日100元-500元之间。
举个例子来说明：我的一位客户林先生，家有年迈的父母，孩子上中学，他和爱人的月收入合计才3600元，家庭负担很重。当时林先生身体很健康，但是同事中时常有生病住院、因病至贫者，他就咨询我相关的问题。我根据他的状况，给他设计了每年3000多元、保额为5万元的重大疾病储蓄保险和2万元的住院报销保险。后来，林先生不幸发生心梗，总共花了12万元，单位社保报销7万元，商业住院险报销2万元，大病险赔付5万元。这样，林先生家不仅没因生病至贫，还有2万元结余，可以说是不幸中的万幸。他对我感激不尽，同时还给爱人和女儿也上了保险。
最后，我还是建议，家庭保障应先大人后小孩，因为大人是顶梁柱。如有条件，小孩早投比晚投好，而且是越小投保越便宜。
