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无忧保医疗保险早报：3月20日，在北京市团结湖公园附近的北京银行，记者看到，取医疗保险金的人排起了长队。虽然该银行在门口墙壁上和取款机旁边贴了两张公告，明确告知注入个人医疗保险存折的资金，社保参保人员凭医疗保险存折可以随时到北京银行自由支取，但是一些市民仍然怕突然封上了，取不出来了。最近，北京市人社部门宣布，医疗保险个人账户年底将封闭管理，届时，社保参保人员个人账户资金将打入社保卡中，仅用于看病就医，实现专款专用。个人账户的钱是不是自己的钱？为什么要封闭管理？全国各地都是怎么做？记者进行了采访。个人账户不仅是自己的钱记者了解到，北京医疗保险个人账户在年底封闭之后，个人账户资金直接打到社保卡上，不再打到存折上。而已经打到个人医疗保险存折上的资金属于个人，不会被封上。很多人不能理解，个人账户的钱明明是自己的，为何要封闭管理？1998年《国务院关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》明确，个人账户的本金和利息归个人所有，可以结转使用和继承。但同时指出，基本医疗保险基金由统筹基金和个人账户构成，也就是说，个人账户是医疗保险的一部分。基于这一点，全国大部分地区都对个人账户实行封闭管理，只允许在定点医院、药店看病买药。专家认为，个人账户和统筹基金是一个整体，发挥保险的互助共济作用，这是社会医疗保险的一个重要功能，不应简单地将其看作是自己的钱，况且，个人账户中还有一部分资金是用人单位缴纳的，大约占用人单位缴费额的30%。沉淀资金需发挥共济作用不管是放开管理还是封闭管理，都存在个人账户资金大量沉淀的问题。人社部2012年统计公报显示，个人账户积累2697亿元，占总结余规模的35%，并以每年约300亿元的规模增长。一方面个人账户结存资金在不断地滚雪球，一方面统筹基金支付压力却在不断增大，有些地方当年结余只有当年收入的3%，面临收不抵支的风险。且尽管个人账户绝对数在不断增大，但是由于无法在医疗保险大盘子里共济使用，人均支付能力不强，即使参保人将其积累到退休，相对于不断攀升的医药费用来说，仍然是杯水车薪，无法有效减轻参保人因疾病带来的经济风险。个人账户设计之初的支付、积累等功能，未能有效发挥，无法体现保险的共济作用。中国人民大学公共管理学院教授、社保所所长李珍认为，个人账户的资金是以保险的名义收取的，而保险是一个风险分担的机制，那就是众人为一，一人为众。也就是说，一个人支付的保险费，当他生病时可以得到比较高水平的保障，因为那些没生病的人的保费给他了，这就是所谓众人为一。而相反他没有生病的话，他所交的保费就给了生病的人，即所谓一人为众。可见，个人账户不是一个风险分担机制，只能专款专用，不能共济使用，反而因为个人账户缴费过多，浪费了保费资源。封闭管理后，如何盘活个人账户资金，把大量沉淀资金用起来，真正实现保险的互助共济作用，成为医疗保险管理部门亟须解决的问题。北大医学部主任助理、卫生经济学教授吴明认为，从卫生经济学角度来看，医疗保险的运行模式设计非常重要，医疗保险基金尽量多用于提高参保人的补偿比，降低参保人的医药费用经济风险。个人账户并没有起到分担风险的作用，资金大量沉淀，应该改革。多地可家庭共用，可买商业险有学者对广东6市的医疗保险个人账户改革实践进行研究发现，若个人账户资金沉淀太多，将直接导致统筹基金余额不足，统筹基金支付能力下降，影响待遇水平的提高。总结先行改革地区的经验，专家认为，当前可行的办法是逐步消化个人账户沉淀，弱化个人账户，提高基本医疗保险的补偿水平，降低个人的负担。从全国来看，主要有三种做法：拓展个人账户使用范围和对象，提高其效率，比如广东、江苏等多个地市率先将其家庭化，参保人直系亲属、配偶也可以使用这笔钱去门诊、药店看病购药；用门诊统筹来弥补个人账户共济作用小的缺陷，目前全国大部分地区开展了门诊统筹，主要用于慢性病、特殊病种的补偿；将个人账户资金用于新的用途，比如购买补充商业保险，像江苏常州、苏州等地允许用个人账户资金购买大病商业补充保险。李珍主张将个人账户的钱用于提高基本医疗保险的补偿水平。比如一个家庭里既有参加职工医疗保险的，也有参加城镇居民医疗保险的，形成一家多制，往往是一老一少缴费少，保障水平较低，医疗保险的钱经常不够用。她认为，如果将这笔钱用于城市一老一小的医疗保障，既可以解决现存个人账户资金浪费的问题，同时也可以提高一老一小的基本医疗保险水平。
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