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无忧保职场指南早报：□文/郑颖蕾“我从来没有向银行贷过款，没有透支过信用卡；我没有手机，家里的公用事业费帐单上也不是我的名字，所以我的信用报告上不可能有不良记录，信用等级一定是A级，如果我申请贷款，银行一定很愿意借给我。”如果你真的这样想，那么你就错了，上海资信公司把没有任何银行记录的市民划分为X级，而并非A级。上海资信有限公司数据处理中心副主任李奕告诉：“因为面对信用报告一片空白的人，银行根本无法根据你的过往信用历史来预测你的风险概率，所以在发放贷款前，X级的市民比起A级市民所需办理的手续可能要复杂一点。”新信用风险评分系统正式启用自从去年6月28日上海资信有限公司推出信用报告个人查询试点业务后，不少市民都去查询了自己的信用报告。让他们大为“放心”的是自己的信用报告内容很简单，除了一些贷款记录外，公用事业费是否及时缴纳等问题都并未记录在案，因此真正被银行列为“黑名单”的只有700多名市民。不过，从今年11月25日起，上海资信公司推出了一种新的信用风险评分系统，新系统以分数的形式给个人信用打分，严格划分市民的信用等级。新的信用评分推出后，在以前的个人信用报告基础上，通过对个人历史信用行为的分析，来对个人的还款意愿、还款能力进行预测，它能更快、更准确地评价贷款申请人的信用风险，从而使银行规避放贷风险。李奕告诉：“目前，这套新的市民信用联合征信系统风险评分子系统在工商银行上海分行和建设银行上海分行两家商业银行中开始试点运行。不久之后，上海市16家商业银行将全面推广使用新的系统。在上海的外资银行也有望分享这一联合征信系统的便利。上海市正在构筑一道新的信用长城。”什么决定了信用风险系数据李奕介绍，新的评分系统顺序是从-600分到1700分共7个等级，从A级到G级，A级信用分最高，在商业银行看来，这一级别的客户的信用最好，可以享受VIP资格。随着分数减少，信用等级也会降低，G级表示客户的信用较差。在这7个等级之外，还有两种特殊情况。由于联合征信系统的数据库来源主要是有过银行贷款记录的个人，因此没有任何银行信贷记录的上海市民无法获得信用评分，资信公司就把没有银行信贷记录的市民划为X级；另一种就是在现有系统中有严重不良信用记录者，信用公司将其划分为H级和I级，如果商业银行看到申请人的信用等级为H级或者I级，可以直接拒绝申请人的贷款或者申请信用卡的请求。新的信用评分体系在开发时设置了300多个参数作为信用评分的参考因素，在11月25日开始使用的评分系统中，上海资信公司所参考的只是其中一小部分的参数。不过问起这些参数的具体内容，李奕说：“比如过去30天有无拖欠银行贷款行为、过去3个月在银行申请过多少张信用卡等都是评分的参数。但是从国外经验来看，具体的参数内容不能透露太多，因为如果这些内容被完全公开的话，有些人会刻意去制造一些数据。比如，假设拥有3张信用卡有提升信用的作用，那么有些人会在没有需求的时候刻意去申请3张信用卡。”信用风险等级决定了什么信用等级为“H级”和“I级”的市民，在商业银行眼中自然是“不受欢迎”的人，除此之外，从“A级”到“G级”信用者所受到的银行服务也会有所区别。比如A级的信用风险是1％，G级的信用风险是50％，根据银行的业务需要，两者有不同的待遇：没有抵押、没有担保的信用卡有较大的信用风险，银行会拒绝G级客户的申请，乐意A级客户的加盟；但有房产做抵押的住房贷款风险较小，银行会接纳G级客户的要求。“当然也有些银行认为，风险度高的客户意味着会给银行带来高的投资回报，所以很多有一定风险、回报可观的新业务会首选G级客户。”李奕补充道：“不过需要强调的是，信用报告只是一种风险程度的细分，最终的判断要依据商业银行自身的信贷政策及业务发展策略。”信用等级随时都在改变“如果我曾经有过不良的信用记录，还有办法弥补吗？”这也许是不少人担心的问题，他们生怕一次没有及时缴纳的手机费用会影响他们整个信用级别。“我们要观察评估者24个月的信用情况，然后才能定出以后18个月中评估者的信用分数，”李奕介绍道：“仅仅一次信用评分不代表一辈子的信用情况，我们的数据库每天都在及时更新，上海移动通信公司、中国联通上海分公司、上海市北煤气公司和上海市北自来水公司各类型企业都会及时为我们提供市民最新的情况。”不过信用情况一直在变，资信公司却不鼓励市民们经常去查阅自己的信用报告。“目前，‘查询记录’还没有被作为信用评分系统的参数，但不排除以后会被采用。”李奕告诉。比如，一个客户被10家银行查询了个人信用记录，但最后只有4家银行才与他发生了借贷关系，这说明了什么？比如某位市民故意赖掉了一笔费用，可能是通讯费也可能是租赁费，他吃不准这一不良行为会否影响个人信用，于是就去自己查询，如果资信公司发现在某一信用不良群体中，存在这一“共同点”，以后查询记录也会算成评分的参数，直接影响个人信用分数。来源:青年报
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