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老两口的养老规划理财+保险
经常有中老年客户来咨询养老及健康保障方面的规划 其实 健康规划和养老规划是一个系统性的筹划过程 需要及早安排、未雨绸缪。客户郁先生就有着这方面的考虑 由于年纪大了 又没有过多的理财经验 需要请教专业理财人士。
在与郁先生交流过程中 我们得知郁先生今年60岁 刚刚退休 配偶也已退休 有社保 无公积金 也没有购买任何商业保险；自有住宅 家庭积蓄80万元 两人每月合计退休金5000元 家庭每月各类生活开支约6000元；无炒股习惯 以前只买过国债 余下的资金存定期 想留点遗产给子女传承 担心未来会征收遗产税 通胀高企也带来资产缩水的压力；两个小孩已经成家 独立生活。
根据郁先生的情况 我们首先进行以下三方面财务诊断
一、在收入方面 老两口每月的退休金收入不能完全满足每月开销 需要动用80万元的老本 这个是理财大忌。
二、在保障方面 没有配备最基本的商业重大疾病医疗保险和意外伤害险 使得相应的风险系数加大 会严重影响家庭未来生活的稳定性。
三、在投资方面 只做定期存款和购买国债 资金使用效率太低 没有跑赢物价涨幅 资金的使用价值逐年递减。
四、要充分考虑资金流动性和盈利性等因素 首先要准备一笔6个月开支的紧急备用金 剩余部分投资稳健型的银行理财产品 使得养老金能够有效保值增值。
综合考虑以上四种情况 我们给郁先生推荐如下养老金配置方案
一、5万元购买银行的现金管理类产品 日日计息 随用随取 年化收益率为2.8% 可以作为紧急备用金。
二、60万元购买银行针对老年客户的养老理财产品 可以10万起存 平均每月年化收益6.0%以上 既可长期持有 也可每月15日赎回 平均每月3000元收益 加上退休金 可满足每月开支并略有结余。
三、最后的15万元 郁先生应为自己及配偶配置相应的健康保障。首先要配置的是意外伤害险 对因遭受意外伤害导致的全残和部分伤残起着保障的作用。其次是重大疾病医疗保险 推荐某人寿公司的“金保安康”重大疾病险 保障40种重疾及10种轻症 三次赔付 加上几百元附加交通意外险 有高达100万元多种公共交通意外保障。最后应给自己配置“终身寿险” 每年领取生存金直至终老 可提前指定受益人接受这份寿险遗产 受益人所继承的寿险财产可免于被保险人债权人的债务追索 同时享受遗产税免税政策。
每个人都应该重视晚年的养老规划 从早、从宽安排 因为养老规划能让我们的晚年生活老有所依 老有所养。
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