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投保，为孩子买少儿保险需要做的功课，2015.07.10
导读：目前，市场上针对孩子的保险产品非常丰富，那么，在挑选保险产品时，应该遵循什么原则呢？对此，为儿童投保，应该遵循“先近后远，先急后缓”原则，易发的风险最先投保；同时，家长为孩子购买保险，也应“量力而为”，最好按照意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险的顺序购买。经济实力有限的家庭可以只为孩子投保医疗保险或意外伤害保险，而经济实力较强的家庭还可以为孩子购买教育储备金保险。这是因为儿童阶段，身体免疫力相对较低，容易受到病菌的侵袭，而且孩子好动、自制能力差，好奇心强，最容易发生疾病住院和意外伤害的风险，所以，要先为孩子投保医疗险、意外险，重大疾病类保险可视经济条件酌情购买。
一年之计在于春，春季到来，不少家庭开始筹划并落实2014年的家庭理财保障计划。比如，为自己、为家人添置一份保险保障。而孩子作为家庭中核心因素，自然是家长们关注的重点。眼下，针对儿童的保险产品有不同的类型，而孩子作为受益人，在家庭投保时，也有诸多讲究，比如，儿童险所特有的附加豁免等内容，都需要家长们多加关注。
目前，市场上针对孩子的保险产品非常丰富，那么，在挑选保险产品时，应该遵循什么原则呢？对此，为儿童投保，应该遵循“先近后远，先急后缓”原则，易发的风险最先投保；同时，家长为孩子购买保险，也应“量力而为”，最好按照意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险的顺序购买。经济实力有限的家庭可以只为孩子投保医疗保险或意外伤害保险，而经济实力较强的家庭还可以为孩子购买教育储备金保险。这是因为儿童阶段，身体免疫力相对较低，容易受到病菌的侵袭，而且孩子好动、自制能力差，好奇心强，最容易发生疾病住院和意外伤害的风险，所以，要先为孩子投保医疗险、意外险，重大疾病类保险可视经济条件酌情购买。
儿童的身体免疫力相对较低、自我保护能力有限，因此，也是家庭投保时，家长们关注的重点。但是，为儿童投保又有其自身的特点，因此在为孩子投保时，也应多方斟酌，理性投保。保险专家提醒家长们，在为孩子购买保险时，家长一定要将孩子放在整个家庭中去衡量，并以此来确定各个家庭成员在家庭投保中所占的不同比重。因为，家庭投保的原则之一，就是按照对家庭的贡献度来确定，首先为家庭的经济支柱投保，然后才是其他家庭成员，而孩子作为被照顾的对象，应该放在最后考虑。保险专家提醒说，家庭投保以家长为主、孩子为辅，主要是因为，父母才是家庭经济支柱，因此，作为孩子的监护人，只有大人有了充分的保障后，才能更好地保护孩子。所以，家庭投保中，首先，大人的意外保障、重大疾病保障一定要充分，以保证经济来源万一中断，孩子可以通过保费得到经济支持。如果家长在单位里享受的保障比较全面，并且已经给自己买了充足的商业保险，则可以考虑多给小孩买点保险。此外，还需要明确的是，投保费用所占的比例。综合来说，整个家庭的保费支出应该占家庭总收入30%左右，儿童的保费支出尽量不要超过家庭总收入的10%，以免给家庭生活造成负担。此外，目前市面上还有很多投资性的保险产品，比如婚嫁险、教育险等，此类保险主要解决孩子未来教育、创业、成家等方面的费用问题。比如，教育储蓄险要求每年按时缴纳保费，相当于强制性储蓄,而且不少保险公司推出的教育型少儿险，也都将教育基金与子女身故保障设计在一起，因此，此类产品与储蓄等单纯的投资渠道相比，多了一层保障功能，也是不错的选择。对此，保险专家团提醒家长们，买儿童保险应先考虑孩子的成长与健康，投资与分红并不是主要的目的，保障第一收益第二是最重要的原则。有的父母在购买保险时经常走入误区，好像买保险就要为孩子一辈子考虑，有相当多的父母为孩子投保养老保险。对于这种现象，保险专家提议，应该根据家庭的经济条件选择，如果经济条件允许，购买的险种越多保障相对就越全面，但如果资金有限，则建议应最先考虑孩子的健康和成长的保障问题。家庭投保，尤其是对孩子投保时，最好从保障第一收益第二的角度来安排自己的家庭保险计划，首先考虑保障，然后才是投资回报，而且要把全家的保险计划统一考虑和安排，避免保单之间交叉重复，让有限的资金发挥最大的作用。
买过保险的朋友都知道，一般来说，保险是越早买保费也越低。对于家庭来说，为孩子投保也遵循这一原则，越早买保险，父母缴纳的保费越低，孩子也能越早获得保障。不过，如果家长从眼下开始考虑为孩子投保，则不妨根据孩子在不同年龄阶段的需求为其选择合适的保险产品。据记者了解，一般来说，宝宝出生28天以后就可以为其投保医疗险了。而0-6岁的孩子，处于学龄前阶段，最容易生病以及发生小意外，因此，给孩子准备一份医疗保险和意外险是非常必要的。目前重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，万一孩子生病了，高额医疗费用将成为家庭的沉重负担，因此可以选择健康险分担孩子的医疗费支出。住院医疗保险分费用报销类和津贴类，可单独或附加主险购买。住院费用，根据投保档次的不同，设定有最高报销总额，按90%报销，一年内可多次报销。住院津贴，按实际住院天数扣除免除天数后，每天给予一定额度的补贴，根据投保档次有总金额的限定。住院医疗保险很多保险公司都有销售。尤其是在3岁以后，孩子更加顽皮好动，但又缺乏自我保护能力，除医疗险之外，意外类保险就必须增加。一般来说，孩子进入幼儿园后，幼儿园都会统一投保意外险。家长可根据实际情况选购意外险产品。据了解，目前市场上的意外险都是消费型的，第一类是保险期为“一年”的意外险，保障各类意外情况造成的孩子身故、残疾，比如一年交200元保10万；第二类是极短期意外险，比如交通意外险、旅游意外险、航意险等，仅保障在交通工具上或者旅游期间的意外，比如3天、5天、10天或一次旅游期间等，价格便宜而且保额高。孩子在7-12岁的小学阶段，投保时则应该以教育基金、医疗保障为主。由于年龄偏大，购买儿童保险相对保费较贵，投保时可以选择具有现金返还功能的保险。12岁以后进入中学阶段，家长应该侧重培养孩子好的理财习惯，可以选择现金返还类的寿险，解决教育基金的问题；同时，也可选择储蓄养老类的保险，提前投资孩子的未来。
孩子的教育问题，是各个家庭都关注的焦点问题，这也带动近年来教育储蓄险的热销。对此，保险专家提醒家长们，教育金是未来10年或者20年需要花的钱，因此，还是要提早规划，在条件允许情况下，尽量早点选购教育保险，因为孩子年龄越小，费率越低。为了保障孩子未来能够接受好的教育，家长有义务也有责任每年储存一笔固定费用作这孩子未来不定期的教育金，这笔钱是强制储存并专款专用。如果通过孩子幼年时少儿保险的投入，保险公司在孩子中学、大学的每一年都会提供一笔可观的教育费用，也可通过创业发展金等形式让父母之爱在儿女人生的每一重要时刻得以体现，传递父母对孩子的爱。保险专家提醒家长们，教育金保险的额度不用特别高，只要能够陪伴孩子一生中最重要的几个奋斗阶段即可。需要注意的是，投保教育金保险时，建议家长可附加豁免。这意味着，万一大人未来发生了风险没有能力继续为孩子缴纳保费时，孩子的保费可以享受豁免权，就不用再额外缴费了。而且，豁免条款并不影响孩子受保障的权利，孩子到了拿教育金的年龄时，一样可以按照保险合同的约定领钱。
父母对孩子的爱，怎么表现都不过分。不过，对于家长为小孩子购买终身寿险的做法，业内不少人士则并不完全认同。“对于大多数普通家庭来说，为孩子购买终身寿险的做法，难免显得有点太过于‘深谋远虑’了。”采访中，多位保险专家表示，人生不同阶段都有其关注的重点，家长为孩子投保也应该有所为有所不为，比如为孩子购买意外险、医疗险，准备教育储蓄险，都很有必要，但是为孩子购买终身寿险，对于普通家庭来说，其实是可以列为“不为”的范畴。当然，是否购买终身寿险，也应该根据家庭的经济情况来确定。如果经济条件较好，为孩子提供充足的保障也是应该的。只是，家长在投保之前一定要注意：为孩子投保养老类保险，一定是要以大人自己的养老金储备充足为前提。而且，如果一定要为孩子选购此类保险，交费期也应集中在孩子未成年之前，最长也应以大学毕业的年龄为宜，之后就应当由其自食其力了，选择自己合适的险种为自己投保。
儿童是弱势群体，因此，针对儿童的保险产品，也与成人的保险产品有很多不同，豁免条款就是儿童险的一大特色。因此，家长在给孩子购买儿童保险时最好挑选有豁免条款的产品，因为儿童保险中的豁免条款规定，在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。有的公司规定，投保人因意外或者疾病导致身故或者全残均可以豁免；有的公司则规定，只有投保人身故才能豁免；还有的公司规定只有意外身故才能豁免，疾病身故或者全残不在豁免范围之内。因此投保儿童保险时应问清楚豁免条款的豁免范围。不过，目前并非所有少儿险产品都可以附加投保人豁免，被保险人豁免的情况也不尽相同。保险专家建议家长们，在为孩子选择10年以上缴费期的少儿险种时，附加投保人豁免更为必要，同时投保人保费豁免的限定条件最好能涵盖投保人可能发生的多种风险情况，如身故(意外身故或病故)、意外残疾、患重疾等，从而最大限度地发挥保费豁免作为“保上保”的作用。眼下市场上的保费豁免主要有三种形式：一是作为单独的附加险出现，可以与任意主险搭配；二是作为附加险与特定主险相捆绑；三是直接在保险合同中以条款形式出现。前两种比较常见，客户可以考虑是不是要加钱购买豁免权。据记者了解，目前，保险豁免权大多还需要另外花钱购买，而并非保险公司的“免费午餐”。各保险公司的不同险种、豁免程度不同都会对保费有影响，不过，豁免险的保费一般都会维持在主险保费的1%左右，主险的保费为1000元的话，增加豁免条款需要多缴几元到十几元不等的豁免险保费。需要注意的是，每个险种的豁免条款不一，每个保险条款的详细规定也不一样。因此，每个人最好根据自家的情况选定保险豁免产品，比如，家族有病史的、属于意外事故高危人群的，在为孩子买保险时，都应该在购买豁免权方面多花一些工夫了解清楚，让孩子未来享受更加充分的保障。在为孩子选择保险时，家长们也必须明确一个问题：为孩子投保，并非投保品种越多越好，因为按照规定，儿童险的理赔金额是有上限的。孩子是弱势群体，因此，为防范道德风险，保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额为10万元，而且儿童保险不能重复投保。因此，家长为孩子投保时，少儿保险的身故保障达到了5万元或10万元即可，不必多投。在选购保险产品时，除了传统的代理人渠道之外，家长们还可以通过电话、网络等便捷方式投保。目前，不少保险公司都开通了网上投保平台，淘宝等网商也都相继开通了保险在线销售频道，与传统的投保渠道相比，网上投保一般都可以享受一定的折扣，家长可以货比三家，选择合适的保险产品。保险专家提醒家长们，为孩子选购保险时可多多对比。第一比价格，同样保额，保费价格越便宜越好；第二比保障范围，同样价格，首选保障范围更广的产品；第三比服务，找实力强理赔快的保险公司；第四看免赔额，免赔额越低越好。尤其需要注意的是，根据保监会的规定，未成年人死亡给付保险金限额为10万元，而且，10万元的限额并不是指单份保单的保额最高10万元，而是指未成年人所有的保单加起来的保额不能超过10万元，这包括在不同保险公司购买的保单，若超过限额投保就是违规的，而且即便超过限额，保险公司也会不予理赔。因此，父母给孩子投保时,一定要看清楚保额限制,否则多买也是无益。
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