理财案例：配置意外险和重疾险 规避家庭风险

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　　案例

　　徐先生今年30岁，妻子29岁，有个女儿今年刚2岁。徐先生是家庭的唯一经济来源，从外地来榕白手起家，年收入25万元左右。爱人没有工作。去年夫妻俩在福州正式买了房安了家，目前月供6000元左右，20年还清。另有一辆小车市值12万元左右。家庭生活开支6000元/月(含油费保养等)，另外每月赡养双方父母共支出3000元。徐先生自己本人有职工医保，太太有自费的居民医保，目前暂无其他理财项目。随着财富的增加，徐先生担心意外会让家庭陷入生活的困境，因些考虑需要一些保险规避这些风险。

　　具体建议

　　首先考虑为徐先生及徐太太购买意外险及重大疾病保险。

　　徐先生是家庭的顶梁柱，有社保，一般的疾病并没有太大问题，但意外风险和重大疾病风险对家庭收入影响较大，尤其经营企业经常外出，风险较难把控，因此拥有高额的重大疾病及意外风险保障必不可少，目前平安公司保障型旗舰产品平安福健康保障计划就非常适合徐先生，该产品涵盖重大疾病、8种轻度重疾、交通意外、身故、残疾、保费豁免等多项责任，同时平安福意外还拥有自驾车驾乘双倍赔付的功能，尤其适合有车一族。按徐先生的年龄选择30年缴费，一年投入1.6万元左右，就可拥有最高250万元的身价保障。

　　徐太太作为家庭另一重要成员，其发生风险对于家庭也会造成较大影响，故也需要一定的保障，并且由于徐太太无固定职业，其所投保的社会居民医保只能满足最基本的医疗需求，还需要购买适当的健康险作为补充。所以推荐徐太太选择平安福健康保障计划和平安安康住院费用医疗保险，徐太太的保障计划保额设计可以相对低一些，建议两份保障计划共计投入8-9千元左右，夫妻双方总投入控制在2.5万元左右。

　　建议徐先生、徐太太采取夫妻互保形式投保，并同时附加投被保人豁免，让保险更保险。在等待期结束后，不论夫妻双方任何一方不幸身故或发生合同约定的重疾、残疾时，都可以免交豁免险保险期间内剩余的各期保险费，且保单利益不受影响。

　　在收入增长后为孩子买一份兼顾教育金储备和保障功能的少儿险。

　　徐先生的孩子已2岁，应考虑及早为孩子进行未来教育金储备，同时因孩子更容易受到意外和疾病的伤害，建议在收入增长后为孩子买一份兼顾教育金储备、意外及医疗保障功能的少儿险，推荐平安守护星成长守护保险计划。

　　定期进行保障检视，根据需求增加保额

　　目前为徐先生设计的只是现阶段急需的保障，而保障需求是会随着家庭收入的增长、家庭责任的增长而逐渐增加的，因此今后还应该定期进行家庭保障检视，根据需求加保。

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