保险理赔，你不知道的“坑”

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前段时间，朋友圈流传着这样一个故事：一个人花钱投保了一份保额高达10万的医疗保险。但是，当自己真的住院治疗花了三千多块钱的时候才发现，投保的医疗保险竟然一分钱都不赔。这可真是惊呆了众人。

而发生这种情况原因在于没有达到免赔额。

所谓免赔额，简单的说就是保险公司和投保人事先约定，损失额在规定数额内，投保人自行承担损失，保险公司不负责赔偿的额度。

有很多商业保险，虽然保额很高，但免赔额也高，就拿这个朋友圈的医疗保险来说，如果它的免赔额是五千元。那么，只要你的医疗花费小于五千元，保险公司是1分钱都不会赔付的。

那医疗保险免赔额都是怎么算的呢？

1、 绝对免赔额

绝对赔偿额是指保险人以只赔偿超过一定限额的损失为赔偿原则的起点金额。

绝对免赔额计算公式：保险理赔金=（医疗总花费-免赔额）×赔付比例

备注：不同保险公司的赔付比例是不一样的。

举个例子，如果一个人的医疗花费是2万元，免赔金额为1万元，赔付比例为80%，那么最后可以拿到的保险理赔金=（20000-10000）*80%=8000元。

当然，如果他的花费小于1万元，那么保险公司是不赔付的。

这让小编联想到前段时间杭州一小伙骑共享单车被烫伤要求保险公司赔付。他称挂号连买药一共花费93元，并认为共享单车保险公司应该报销这笔花费。但如果绝对免赔金额是100元的，小伙子还是否能拿到赔付，大家怎么看呢？

所以大家在购买保险时，一定要看清免赔额。

2、 相对免赔额

相对免赔额是指保险人对保险标的损失进行赔付的起点金额，被保人的损失只有达到这个金额(或百分比)，保险公司才不作任何扣除而全部予以赔付，否则不予赔偿。

举个例子，如果一个人看病花费了3000元，而免赔额为2000元，这个时候保险公司应该赔给他3000元而不做任何扣除。但如果他的花费在2000元以下，那么保险公司是不给赔付的。

3、 总计免赔额

在一些健康保险中经常使用一种日历年度的总计免赔额，即把一年内所有合乎规定的医疗费用累计在一起，一旦累计额超过免赔金额，保险公司再根据合同中支付医疗保险金。

举个例子，如果一个人购买了这种健康保险，他这一年中看了三次病，分别花费1万元、3万元，1万元，累积免赔额是2万元，只要他累积花费大于2万元，保险公司就应该进行赔付，赔付金额根据投保时签订的合同支付。

总的来说，一般免赔额越低，就表示如果我们发生风险，理赔的门槛也就越低，也就意味着对我们是越有帮助的，所以建议大家在购买医疗保险时，尽量选择免赔额低而赔付比例又比较高的保险。

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