公务员投保误区及注意事项

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    在社会各界广泛关注公务员这一“金饭碗”的同时，却忽略了这份职业越来越大的工作压力，这种压力更多地体现在：升迁、人际关系等精神压力，应酬、吸烟、喝酒等身体压力。有调查结果显示，大多数公务员均处于亚健康状态。在这种情况下，公务员应及早为自己规划一份保单。

　　2008年中国青年报社会调查中心通过一项在线调查显示（2440人参与），86.0%的公众表示自己或身边的人曾想过报考公务员，77%的公众认为，很多人争先恐后报考公务员是因为公务员职业是“铁饭碗”，工作稳定；73.2%的人认为原因是公务员的福利待遇好，上升空间大。从调查结果可以看出，年轻人竞相报考公务员的根本原因是看准了公务员这个“铁饭碗”和高福利。

　　据了解，公务员的待遇是有标准的，每个区县的待遇都相差不多。最大的一块差别就在年终考核奖，以北京为例，一般科员是8000元，副科是1万多一点，副处级是1万3千元，正处则1万5千元，都有所浮动。北京各个区县，朝阳和海淀的年终奖会多一点，因为这两个区的经济最为发达。

　　研究生进入公务员系统，是副科级级别；本科生则是科员级别。北京市公务员每年拿十三个月的工资，元旦、春节、五一、十一四个假日都有过节费1000元。此外每个季度有值班费980元。研究生转正后，每个月收入是工资加房补，大概能拿到3000多元，整年的所有收入平均下来，每个月大约4000元~5000元左右。

　　公务员吃得是财政饭，不交社保。在医疗保险方面，是直接报销80%，住院报销90%。退休后有退休工资，一般来说，退休后比企事业单位拿得要多，甚至多很多。

　　目前大部分单位都不解决住房，既不提供福利性分房，也不提供宿舍。现在，基本都是发放房补。

　　一些大的单位，比如：机关大院、人员较多，集中办公的单位，都有自己的食堂。这些内部食堂，免费或者收取很少的象征性费用（比如，2、3元）提供自助早餐、午餐。其实，在物价上涨的今天，吃饭占了不小的一部分，如果单位可以解决早餐和午餐，则节省了一部分生活成本。

　　因此，现时大多数公务员都认为自己的保障很全面，不需要买商业性的保险。因为有公费医疗，生病有地儿给报销；有养老保险，不愁退休后的养老金；即使意外身故的时候，单位也会提供抚恤金。然而，事实上单位提供的保障是远远小于公务员个人实际承担的风险的，和企事业单位为员工提供的社保一样，都是“保”而不是“包”。

　　而商业保险最根本的功能就是提供保障，体现的是对家庭的爱与责任和转移风险。因此，为了给自己和家人提供更全面的保障，我们建议公务员应根据自己的实际需求，按照先保障后储蓄的原则来选择商业保险产品，以防范不可预测的风险。在保费支出方面，用于购买保险的支出一般占家庭年收入的10%左右，最好不要超过15%。

　　首先关注提供身故保障的意外险和寿险

　　一个公务员的身故抚恤金大概是16万左右，而以目前的物价水平来看，这笔钱顶多只能维持一个家庭三两年的生活，所以这根本不能保障家庭未来的基本生活水平。

　　通过意外险和寿险，来提高公务员的身价保障，一般推荐保额为年收入的15~20倍，以解决家庭的后顾之忧。

　　第二步应关注重大疾病保障

　　在社会从不同的角度关注公务员的同时，却看不到他们工作压力越来越大的现状，有调查显示，大多数公务员都处于亚健康状态。一方面，机关内人际关系比较复杂，80%以上的公务员都面临职务升迁和人际关系处理的压力，这种精神压力在公务员是普遍存在的。另一方面，相对而言，公务员加班或者应酬活动较多，上酒楼吃饭，吸烟、喝酒都会或多或少损害了他们的健康。

　　某省社会医疗保险中心提供的《省直机关公务员健康状况堪忧》报告显示，2003年，该中心对省直机关公务员进行了一次体检，参与体检的干部职工约15000人，体检结果发现，多数公务员都不同程度患有颈、腰椎病，发病率高达32%，居首位；其次为脂肪肝，发病率为18%；占位性病变32例，最后确诊为恶性肿瘤的26例。由此可见，公务员的健康是一个不容忽视的问题。

　　而一旦不幸患上重大疾病，住院治疗期间，难免会用到自费检查项目、自费药；而出院之后的康复期，还很可能用到高额的进口药、营养药，这些是公费医疗也不能报销的，也是一般家庭难以承担的。而重大疾病保险可以弥补公费医疗的不足，一般推荐保额至少为年收入的1.5倍。由于纯寿险费率较低，且很多重大疾病保险都有身故保障责任，因此我们建议同时购买以上两方面的保障。

　　第三步考虑子女教育储蓄和养老储蓄

　　在有充足的保障后，建议公务员可以结合自己的收入能力，适当的选择一些储蓄型险种来补充子女教育储蓄和养老储蓄。

　　现时的教育费用越来越高，据网上调查表明，养个孩子从出生到大学毕业的花费至少为49万，其中子女教育费用在总消费中排第一。

　　而公务员养老金远高于企业退休人员的退休金“双轨制”在今年全国“两会”掀起热议。曾任国家人事部副部长、劳动和社会保障部副部长的全国政协委员步正发曾向媒体披露，“中央已经在考虑公务员和企事业单位养老待遇差异过大的问题，基本养老保险并轨会很快，一两年内就会完成，未来差异将主要体现在年金，公务员年金还是会比较高。”

　　保险的强制储蓄特性，可以帮助家庭为不确定的未来准备好一笔可确定的财富。

　　第四步考虑投资型保险

　　大部分公务员由于工作较忙，没有足够的时间和精力进行投资。如果有投资意向的公务员可以选择投资型保险。

　　投保案例

　　今年35岁的从先生在税务局工作，爱人是小学老师，福利待遇都不错，家庭月收入8000元左右；有一个上小学五年级的女儿。爱人和女儿多年前已投保一些保障型保险，年缴保费7000元左右。希望能有一份保险方案，既能为自己提供必要的补充保障，还能起到些许理财的作用，以帮助其进行全方位的财务规划。

　　根据从先生家庭收入状况，设计了以下险种组合：

　　平安智盈人生终身保险（万能型）+平安附加智盈人生提前给付重大疾病保险+平安附加无忧意外伤害保险+平安住院日额保险

　　该险种组合提供如下主要保险利益：

　　如果从先生因病或者意外住院，则可凭出入院证明，每天获100元的住院补贴，用于弥补自费药或者营养品费用。

　　从先生如患合同所列28种重大疾病，依据诊断证明，可获10万元保险金用于治疗。此外，从先生还可根据需求将保额调高或调低。假如从先生一年或几年没有交费，只要帐户的钱还一直能够支付每年的保障成本，保单仍然有效，得病时可获赔付10万重疾保额。

　　根据目前中等利率测算，从先生在70岁时保单积累了一笔价值近30万元的现金价值，可以作为养老金的补充。

　　从先生如身故，家人可领取至少12万（与现金价值的105%相比取大值）的抚恤金。

　　另外，从先生享有意外保险金10万元，享有1万~10万的意外伤残保险金，5万~10万的三度烧烫伤保险金，此外，还有10万的交通意外身故特别保险金，1万~10万的交通意外伤残特别保险金、5万~10万的交通意外三度烧烫伤特别保险金等利益。

　　综述：通过上述保险组合，可以综合解决从先生的住院、重大疾病、养老、意外等人生问题，并与目前公务员自身的福利互为补充。同时，随着银行加息，万能险收益率会水涨船高，可帮助从先生实现资产的保值增值。

　　TIP：公务员投保误区及注意事项

　　已购买商业保险的公务员有一个误区：喜欢购买投资型保险，这是大部分公务员没有足够时间和精力投资所致。保险的实质在于保障，所以选择保险时应以健康保障为先，在给自己、家人提供了足够保障后，可以适当选择投资型险种。

　　公务员购买保险应注意：避免人情保单；合理做好保险规划，投保时最好要保险代理人提供一份适合自己的详细保险规划；根据自己实际需求选择相关保险产品，一般按照先保障后储蓄的原则来选择；投保时要看清楚合同条款，留意险种的保障范围，并在全部条款都看清楚的情况下才签名投保。

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