“天上掉保险”要区别看待

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生活中，“天上掉馅饼”的奇迹并不多见，“天上掉保险”的事却不算稀奇。瞧，有人在商家购物达到一定金额，可获赠免费保险；有人则在恋爱期间，获得爱人赠送的保险。不过，“天上掉保险”可得区别看待，毕竟保险不是普通商品，并非只要一厢情愿送出，接受者必能受益。

　　先看商家送保险。现在很多商家为了促销，会推出一些优惠返利活动，赠送保险就是其中之一。小到在超市或大卖场购物，大到在车商那儿买汽车，都能见到此类现象。如今年五一期间，张先生在商场购买促销电器，商家向其赠送一份人身意外伤害险，给了他一张保险卡。对此，张先生有点疑惑，因为自己以前买保险都是亲手填单子、交保费，然后拿到保险合同，而现在保险卡上的投保人写的是商场，这样的免费赠送保险会有效吗？

　　张先生致电保险公司客服热线，对方核对他的身份证号和保险卡号后，告知这份保险有效，因为根据《中华人民共和国保险法》第三十一条规定：“投保人对下列人员具有保险利益：本人；配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。”由此，商家作为投保人为张先生投保意外伤害险，后者表示同意，符合《保险法》的规定，这份免费保险自然是有效的。

　　再看恋人赠保险。李先生和董小姐相恋多年，2010年情人节，董小姐为李先生投保了一份两全险作为礼物。遗憾的是，今年初，李先生遇车祸离世。料理完后事，董小姐想起为他买过保险，遂申请理赔，但遭保险公司拒绝，理由是“投保人在投保时，对被保险人不具有保险利益”。

　　的确，根据《中华人民共和国保险法》第三十一条规定：“订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效”；第三十四条规定“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。”由此可知，两人尚未结婚，不属配偶关系，作为投保人的董小姐对李先生不具有保险利益。此外，两全险就是死亡保险加生存保险，投保人为他人投保时，须经被保险人同意，董小姐当时却疏忽了这一点。两项原因综合来看，保单无效，保险公司自然不承担赔偿责任。

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