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我们在买商业保险的时候，必然要涉及到一个问题，那就是该买多少保额呢？是30万，50万，还是100万？保额越高，保费就越贵，但是保额太低，可能又不能满足需求，所以我们要根据自身的情况确定一个相对合理的保额。
对于保额的确定，我介绍三种方法，也是大家普遍采用的:
1、家庭需求法
家庭需求法，主要用于确定寿险、意外险的保额。家庭需求=被保险人身上的家庭责任=家庭总负债+小孩的生活费教育金+父母的养老金+家庭一段时间的生活费（用于过渡并保证生活质量没有极大下降）+其他必需的费用。
2、损失补偿法
损失补偿法，主要用于确定健康险的保额。以重疾为例，要考虑治疗期间的治疗费、养护费、不能工作导致的家庭收入损失，还要考虑后期的营养费、保健费等康复费用和收入损失。
3、双十倍数法
双十倍数法。年收入的10倍为保额，保费控制在年收入的10%以内。这个方法非常笼统，自然也十分不精确，但还算有一定的参考价值。
大家在购买保险的时候可以参照上述方法进行计算！但是不是想买多少保额都可以呢？还真不是，针对未成年人，保监会有特别规定：
保监会规定，为避免道德风险，对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：
（一）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。
（二）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。
关于重疾险的保额，重疾的治疗康复费用在10-30W上下，还未计算收入损失，因此，建议重疾的保额起码要30W，50W是小康，再往上越多越好，但是，5W、10W也是保障。值得注意的是，重疾保额越高，保障时间越长，保费自然也越高，保险很重要，但也绝不能让保费成为一种负担。
关于寿险的保额，根据家庭需求法，寿险保额=被保险人身上的家庭责任。小孩子负责健康快乐成长，我家宝宝我未给她配置寿险，只配置了20W意外险，80W重疾险，老年人也已功成名就，颐享天年，他们身上基本不背负家庭责任，是否需要配置寿险，看个人需求。
举个栗子
家庭情况：
李雷与韩梅梅，宝宝3岁，李雷年收入10W，个人年支出4W，韩梅梅年收入8W，个人年支出4万，现在有房贷80W，每年需还款4W，宝宝年支出2万，家庭每年其他支出2万。
寿险保额：
李雷的寿险保额=80（贷款）+2×15（宝宝到18岁的基本支出）+30（父母的养老金）+10（其他费用）=150W。不少寿险最高保额100万，150W的寿险保额，可能得分开买，按照“保险很重要，但也绝不能让保费成为一种负担”的大原则，买长期的比如到70周岁之类的保费较高，可以先买个短期的，比如30岁男，150万保额，保障10年，保费10年交，大约需要1500元每年。后期家庭责任会减轻，收入也可能增加，所以后期可以根据家庭情况再逐步配置。
意外险保额：
意外险，意外险杠杆率最高，目前，市面上的产品，一般是每10W保额保费30元，100W的保额只需要缴纳300元保费。对于意外险来说，可以在承受能力范围内就高购买。
值得注意的是，有些意外险购买前会有提示，如果当前意外险和寿险累计保额超过一定额度，就不可购买，因此大家购买时各种产品及相应的保额应按需求权衡。
按照双十倍数法，李雷的保额120W。保额应该是一个区间，并不是一个确数。如果只考虑贷款，李雷的寿险保额80W，双十倍数法是120W，家庭需求法是150W，现在看来，李雷的寿险保额[80W,150W]，再考虑保费支出等因素，寿险保额可能变为[50W,200w]。
重疾险保额
按之前介绍，重疾险主要采用损失补偿法计算，李雷的保额假设为50W。
最终，李雷50W重疾保费约5000，150W寿险保费约1500，200W意外保费约600，总保费7100，占年收入7.1%。双十倍数法再次发威，保费在年收入的10%以内，可以接受，保障也算充足。
保险很重要，但也绝不能让保费成为一种负担。
买保险不是一次性的，是一辈子，可以分步投保，先买基础保障，经济允许在逐步加保，保险配置要根据实际情况不断调整。
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