购买商业保险应该花多少钱？双10原则靠谱吗？

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该拿出多少钱买保险呢？我们常常听到“双10原则”，什么是双10原则呢？按照这种原则购买商业保险是否合理呢？

什么是“双10原则”？

“双10原则”是指在购买商业保险时，家庭年缴保费占家庭年收入的10%左右，而风险保额应达到家庭年收入的10倍。

保额是年收入的10倍

保额是年收入的10倍，这里的“保额”指的是什么？寿险保额？重疾保额？意外保额？医疗保额？还是全部之和呢？之和的话，那么各占的比例是多少？

寿险保额是需要根据家庭责任量化的，重疾保额要参考治疗费用和收入的损失，意外保额补充寿险中意外身故、还有意外伤残、医疗部分。这些都可以量化出来，加起来的保额会是年收入的10倍吗？每个家庭情况不同，差异会很大，所以这个也不是定理，非要去遵循的。

年收人的10%有时不足以支撑足够保额

年龄越大保费越高是大家普遍了解的，同样是年薪50万，如果需要保障10倍年薪（500万），50多岁的人群保费已经相当高了，杠杆效应已经大大降低，无法达到这所谓的“双10原则”。

如果期望达到足够的保额，又要严格限制保费支出，就要做出权衡和削减，如保障时间：保障时间越长保费越高，比如保费要控制在收入的10%，保额又要达到年薪的10倍，那么保障至80岁保费高就要缩短到70岁等等，当然这是因人而异的。

那么交多少保费合理呢？

1、先分析自己需要什么保障，需要配置什么保险，如重大疾病保险、人寿保险、医疗保险、意外保险等。

2、再根据需求保障计算需要购买多少保额，50万？100万？年薪的10倍？年薪的5倍？等等。

3、根据以上的分析设计保障框架后，做出初步预算，如年收入的5%，10%等等。

4、根据自己的保障框架及预算选择合适的产品。

5、如果初步预算无法达到目前的需求保障，就要做局部调整，如提高预算、调整保障期限、调整保险产品等等，直到平衡。

总结

双10原则出发点很好，但在现实当中，很多人在机械的执行双十原则，在太多因素都没有考虑的情况下就按这一原则购买保险，局限性是非常大的，双10原则合理性也仅仅是个建议，不能做为原则或定理来用。

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