理财应认清方向 买分红险应避免三大误区

　　无忧保早报：无忧保隶属杭州今元嘉和人力资源有限公司，是业界权威的个体社保自助缴纳平台，为个体用户提供专业的社保和公积金在线缴纳服务，全面开启中国个体社保自由缴时代。

“一险独大”的分红险历来是保险投诉的“重灾区”。那么，分红险这种起源于欧美、初衷是希望让消费者分享更多保险公司经营盈余的保险产品，到底“保不保险”？在购买分红险时，消费者要注意哪些问题，怎样才能买“对”呢？

针对上述问题，中国保险行业协会近日在京召开分红险消费者提示研讨会，并发布了中保协分红险消费者提示建议书，帮助消费者正确理解和购买分红险。与会人士还表示，应建立保单电话回访等消费者权益保护性措施的行业标准，并对广大保险从业人员进行系统性的行业培训，以维护消费者合法权益。

购买要对号入座

根据日前上市保险公司2013年年报披露的数据显示，4家寿险公司的20款保费规模最大产品中，有17款分红险产品，其中5款年保费收入超过200亿元。分红险保费以占据寿险行业保费总收入近八成左右的绝对优势，成为我国寿险市场当之无愧的主流产品。

中保协专家介绍说，分红保险一般分为投资和保障两类.投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障。这类分红险多为养老规划中的年金型保险。保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供灾害保障，分红只是附带功能。“消费者在购买分红险前，应该首先清楚自己买保险的需求是什么，要解决生活中的哪类问题？如果是养老，就应该购买年金型分红险；如果看重身故、疾病等各类保障，就应买对应的保障类产品。”中保协相关负责人说。

理财应认清方向

在本报小编接触的众多“存款变保险”的保险纠纷中，消费者之所以直呼上当，除了销售人员的误导，另一个原因就是消费者对于分红险产品缺乏了解。消费者购买保险产品时，只关注通过保险能拿到多少分红，能用多短的时间实现多少的投资回报，或者将其与储蓄、基金、股票等其他金融投资工具直接进行投资回报比对。一旦现实达不到预期时，便觉得上当受骗。

北京大学经济学院风险管理与保险学系副主任刘新立副教授说，消费者对分红险的误解，主要集中在对分红的概念不清，将分红比率和储蓄率进行比较，认为购买分红险比银行储蓄合算；将缴费期理解为存款存期，将退保费用理解为定期存款提前支取的手续费。“理财这一概念包括两个方面，一是资产保值增值，二是抵消生活中异常波动造成的财务影响。银行存款与证券等产品是针对第一种风险的，而保险则是针对第二种风险的，二者不具有可比性。”刘新立说。

保险专家指出，保险和银行储蓄根本是两码事，保险分红和银行利息的计算方法也完全不同。银行存款利息的计算是以本金为基础，乘以利率；而保险公司计算分红金额并不是以投保人的本入为基础来计算的。例如，1万元的分红险保费，要扣掉保险公司的开支、保险代理人的佣金等各项费用后（保险专业术语叫做“现金价值”），才用来计算分红收益。这使得保险分红的基数有着前期低，后期逐渐增高的特点。并且，分红有现金分红和保额分红两种红利领取方式，他们的计算方法也是有区别的。

中保协人士提醒说，消费者要切记，相对流动性很强的银行存款等短期资产，保险更是一种着眼长期的资产规划。保险的分红和回报，要放到一个很长的时间才能看清。如果希望短期内就获得丰厚回报，就不应该购买保险，而是考虑银行理财产品和证券基金类投资产品。当然，和高回报相对应的，一定是高风险。

盲目保险不可取

现实生活中，不少消费者仅仅因为可能的高收益而购买分红险，也有很多消费者在购买两三年后匆匆退保。在保险专家看来，这些做法均不可取。

“很多消费者听销售人员粗略解释，懒得再去看那些条款，就草草签字。其实，保险作为一项长期资产配置，一二十年缴费期下来，对家庭来说，也是不小的数字。消费者应该本着对自己负责任的态度，把几个关键的保险条款弄清楚。”中保协相关负责人说。

建议书支招，购买分红险时，看清楚相关产品的保险责任、责任免除、缴费条件、保险期间等几个关键部分的条款。如果还是不明白，消费者接到保险公司的电话回访时，一定要如实回答，这样才能维护好自己的消费利益，不给个别违规销售人员可乘之机。

对于消费者盲目退保带来不必要损失，建议书清晰地表示，如果投保人选择在保单犹豫期后退保，属于单方面提前解除保险合同，保险公司只能退还投保人保单的现金价值。尤其是在前两三年退保，本金将会面临较大的损失。不过，几乎所有的保险产品都有犹豫期全额退保条款，一般的保险产品的犹豫期为10天。而保监会今年4月1日起实施的《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》，将银行保险的犹豫期延长到了15天，即在银行误买保险的消费者在15天内均可无条件提出解除保险合同，只需支付10元的保单工本费。

购买分红险应避免三大误区

误区一：只注重高收益

不论是普通型保险，还是分红型保险，保险产品独一无二的功能是风险保障，主要是防范和避免因生老病死残等客观风险而带来的财务困难,这是储蓄、基金、股票等其他金融投资工具所不具备的。所以，从这一点来讲，储蓄、基金、股票等与保险产品没有可比性。

不同设计类型产品的保值增值潜力不同，潜在的投资风险也不同，增值潜力越大，投资风险就越大。普通型保险、分红型保险、万能型保险和投资连结型保险4类保险产品的投资理财风险由低到高，消费者购买时一定要先选择能满足自己保险需求的产品，并根据自己对投资风险的承受能力而定。

误区二：曲解保险条款

专业的保险合同对于普通消费者来说，确实有些晦涩难懂，加上消费者喜欢按照自己的理解去解读，难免造成消费者与保险公司之间的误会。如果消费者以退保来“维护权益”，最后就出现保险公司与客户利益双双受损失的结果。

为防止自己曲解保险合同的条款，建议消费者采取多方咨询、以官方解释为准的原则。同时，电话回访是保险公司防范销售误导、保护客户权益的重要措施之一。对于购买一年期以上人身保险产品的客户，保险公司必须进行100%回访。建议消费者将自己的疑虑逐个向保险公司电话回访客服人员提出，仔细聆听客服人员的解答。

误区三：对保险缺乏认知

消费者对于保险的认知远不如对银行的认知，所以有些营销员便习惯用银行用语来讲解保险产品。如“首存贴补，给予本金的10%-20%，作为开户奖励”。这里所讲的“首存贴补”实际上是犹豫期结束后，按照基本保险金额的10%给付第一笔生存金；“本金10%-20%”是将第一笔生存金（基本保额的10%），折算成保险费的比例，约为10%-20%之间。所以，建议消费者在购买保险产品前，对保险的意义、功用等基础理念先作一个基本的了解。

　　无忧保通过中国人社部认证许可，拥有完善的资金监管体系，并采用业界领先的SaaS模式+云计算加密技术，保障用户信息安全。无忧保关心每个个体对安定美好生活的追求，基于微信端便捷操作，满足个体社保缴纳需要。