理清车险计费 避免超额重复投保

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近日，据相关媒体报道称，按照以车型定价的基本思路、车型系数、无赔款优待系数等关键参数作为保费计算依据很快浮出水面，车险费率市场改革的启动渐行渐近。然而，在车险费计费还没确切标准的目前，汽车售后市场就出现了不同的车险问题，使得消费者处于一个被动状态。并且，年底又是续保高峰，专家认为，理清车险计费，避免超额重复投保，才能减少不必要的损失。

注意1

网销车险平台是否具资质

“双十一”的到来似乎为汽车车商年尾冲量带来了机遇，此时各大汽车车商会借助电商平台或在店内展开促销活动，试图释放更多挤压。而近日，国内一家网销平台在“双十一”前夕推出了购车险返现活动。与其他网平台“双十一”推出的买车险送礼包、购车返积分等活动不同的是，该平台活动是“不出险奖励一半现金”。活动优惠一推出，马上引来争议。多家保险公司纷纷表示，这样的车险促销方法还是第一次见识到。

江门市阳光人寿保险某销售工作人员说：“目前市场上的交通意外保险主要是消费型的，也就是说投保人在保险期间万一遭遇不幸可获得相应赔付，但如果未发生意外，保险费也是不会返还的。”那么，对于车辆保险的返还，我国《保险法》规定，除本保险法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同。其中该法第三十八条还规定：保险责任开始后，投保人要求解除合同的，保险人可以收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止间的保费，剩余部分必须退还投保人。这才是合法的车险保费返还。因此，车险费的返还是有前提的，若在毫无根据下，由保险公司私下返钱给消费者，在行业中，属于违规行为。

每年“双十一”，各家保险公司在网上推出的车险优惠活动很多，但专家建议，网上购物具有虚拟性，在购买前一定要了解网销平台是否具备代销保险产品的资质，是否获得了正规有效的保险兼业代理机构资格，在购买车险时，向保险公司详询保费活动，切勿因小利而造成大损失。

注意2

出险次数影响下年保费

如今，车险的购买可谓便捷。消费者除了到保险公司直接购买外，还可以选择电话或者在网上购买车险。虽然，便捷的购车险帮助车主省下来不少时间，但是，由于近年来，车险理赔率高，很多保险公司无利润可言，车险费率市场改革还没启动，在商业车险保费上，部分车主处于被动状态。“在保监会的统一下，上年起车险保费上升10%，这是由于大多数保险公司亏本所作出的变动。”江门市平安保险工作人员林先生说，车险保费与赔款挂钩的标准方面，多数产险公司执行的标准大致相同，车主可通过各产险公司官方网站或保监会官方网站可查询到部分产险公司的商业车险费率。

据了解，平安保险公司规定，在保费打折方面，一年内无出险，下年续保可打7折；出险两次以内打7.7折；出险三次可打8.55折。但若车险次数超过四次或以上，保费按回原价收取。而对于近日有地方发生的险企拒绝为豪车办车险的问题，林先生则表示，豪车投保前是要经过车险公司的审核。由于豪车发生意外后所需要承担的费用比一般汽车的要高，其保费便区别于其他车型。但是，保险公司是不会拒绝为豪车办车险的，只有理赔次数较多或者是骗保的客户，车险公司才会选择拒保。因此，豪车车主不需过分担心。

在购买车险时，很多销售员发觉，大部分车主都有一个通病，他们都会认为车险保费等于全保，这是多数车主普遍存在的误区。正常情况下，车险公司只会理赔合法的意外事故，并且，商业车险险种分为很多，车险的购买是以自愿为原则，车主购买了哪种险，就只能按照该险种进行赔偿。

注意3

投保优惠五花八门

目前，除了4S首保，传统的门店可投保以外，车主还可以选择电话、网上投保的方式。据了解，每家保险公司在全国的某个地方设立的电销点，专门针对全国有需要车主。电话销售员会通过电话录音落实内容后，帮助车主投保，并有专人送补单。虽然，电话销售会比门店直销便宜，但不具备人员流动性服务。当车主出现事故后，会做出正常的理赔，但并不能像直销那样通过手机向专门的负责人进行咨询。因此，较多消费者宁愿多花几百元到门店购买车险。

而在网上投保方面，可谓“五花八门”。车险公司普遍给出参考报价共消费者参考，但优惠幅度就各有差异。如：太平洋车险网上投保立减15%，投保乐享四重好礼任选，3个月无限次酒后代驾、体验洗牙健康大礼包等；阳光车险网上投保可立省300—1000元，油卡、空气净化器、车载工具箱等多种礼品人选；而平安车险则一裸到底，商业险多省15%并且提供免费道路救援，先赔款后修车等优惠。

对于车险保费的投与续，林先生提醒，车主要明智选择足额投保，按时续保，保全险种，同时注意避免超额投保和重复投保。此外，投保或续保时，车主可根据需要选择合适自己的续保方式。切勿只管交钱，不研读保险条款内容，这将会损害受保人的既有利益。同时，车险理赔记录早已联网，保险公司工作人员能查询到车辆以往的理赔记录，受保人必须向保险公司如实告知情况，才能在索赔上少走弯路，并能得到有效的法律保障。

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