人寿保险与非人寿保险

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    人寿保险与非人寿保险

    传统上，按照保险公司销售的险种，把保险业划分为：人寿保险（见专栏 1 - 1）和非人寿保险。前者为人身提供保障，后者则为财产提供保障。这种分类不完全令人满意，因为二者存在业务交叉，不过仍将为我们的研究打下基础。

    非人寿保险通常在美国指财产保险 (Property Insurance)/责任保险(Casualty Insurance)，而在英国指普通保险(General Insurance)

    非人寿保险包括：

    1) 财产损失，即房屋、汽车、商业、飞机等的损失或破坏。

    2) 责任损失，即由于职业疏忽、产品缺陷、司机过失等造成的赔付。

    3) 在一些国家，包括职工赔偿（和健康保险）的赔付。

    这些内容将在第1 9章讨论。

    人寿保险包括一个人因以下原因而获得保险收益的保险：

    1) 死亡（通常称人寿保险） 。

    2) 生存至某一阶段（两全保险、年金和养老金） 。

    3) 伤残（伤残保险） 。

    4) 受伤或生病（健康保险） 。在很多市场，尤其在欧洲，健康保险被归为非人寿保险。

    由于种种原因，人寿保险与非人寿保险的性质截然不同，很多国家禁止一个公司经营销售两类保险，尽管通过控股公司和子公司经营是允许的。本书后续章节将涉及人寿保险与非人寿保险。

    3. 企业保险和个人保险

    个人购买的非人寿保险（例如房主综合保险、汽车保险）被称为个人保险。在欧盟，这种保险（加上小企业购买的保险）通常指承保多种风险标的的保险（见第 1 3章） 。

    由公司或其他组织购买的保险（例如产品责任保险、营业中断险、汽车保险）被称为企业保险。正如在第1 3章阐述的,在欧盟这种保险承保除了小企业以外的企业的巨大风险。在一些市场，保险能被商业组织购买，尤其是制造业公司，称为工业保险。

    在第1 0、11章，我们将清楚的看到，由于在个人保险方面存在较多信息不对称的问题，政府对个人保险的监管比对企业保险的监管更严格。本书对企业保险与个人保险都将做进一步讨论。

    4. 直接保险与再保险

    直接销售给公众和非保险工商企业的保险称为直接保险。销售人寿保险、非人寿保险以及个人与企业保险的保险人称为直接承保人、原保险人或分出公司，所收取的保费称为直接保险保费。

    正如第2 3章我们所要讨论的，原保险人购买保险保障其自己承保业务的保险称为再保险( R e i n s u r a n c e )，销售此种保险的公司称为再保险人 ( R e i n s u r e r )，有些也可由直接承保公司的再保险部经营，再保险为批发保险。原保险人购买再保险以避免潜在损失过度集中，利用再保险人的特殊专业技术，以保障较强的承保能力和财务经营的稳定性。

    几乎所有的保险人都购买再保险。而再保险人自己也购买再保险，即他们把一些业务再分( R e t r o c e d e )给其他再保险人和原保险公司的再保险部。很多保险人和再保险人通常对保单的自留部分有较高的限额。

    典型的再保险要涉及较大的损失风险，通常是那些潜在巨灾损失风险。正因如此，再保险人在承保和定价时必需有再保险的专业技能。因为普通的直接承保商是博识的买者，而再保险人是博识的卖者，所以，传统上政府对再保险业务不进行干预或极少干预。再保险大概是保险业中最具国际化的部分。本书将详细探讨直接保险和再保险。

    国家分类

    使用对世界各国的普通分类有利于在文章中对风险和保险的讨论。然而正如研究国际问题的人所知道的，没有一个被完全接受的国家分类存在。联合国有自己的方法，国际货币基金组织也有自己的方法，像美国一样，其他国家使用的方法也并不完全一致。尽管有这些困难，简略的国家分类方法对任何国际研究都是重要的。

    考虑到本书的目的，我们按政府间组织的成员关系对国家进行分类。

    存在很多政府间组织，由于太多，此处不能面面俱到（第 1 3章将详细讨论） 。我们的讨论仅限于一些较重要的组织。因此除了包括世界上近 2 0 0个国家的联合国（见专栏 1－2）外，重要的国际间组织及其成员如下：

    非人寿保险通常在美国指财产保险 (Property Insurance)/责任保险(Casualty Insurance)，而在英国指普通保险(General Insurance)

    非人寿保险包括：

    1) 财产损失，即房屋、汽车、商业、飞机等的损失或破坏。

    2) 责任损失，即由于职业疏忽、产品缺陷、司机过失等造成的赔付。

    3) 在一些国家，包括职工赔偿（和健康保险）的赔付。

    这些内容将在第1 9章讨论。

    人寿保险包括一个人因以下原因而获得保险收益的保险：

    1) 死亡（通常称人寿保险） 。

    2) 生存至某一阶段（两全保险、年金和养老金） 。

    3) 伤残（伤残保险） 。

    4) 受伤或生病（健康保险） 。在很多市场，尤其在欧洲，健康保险被归为非人寿保险。

    由于种种原因，人寿保险与非人寿保险的性质截然不同，很多国家禁止一个公司经营销售两类保险，尽管通过控股公司和子公司经营是允许的。本书后续章节将涉及人寿保险与非人寿保险。

    3. 企业保险和个人保险

    个人购买的非人寿保险（例如房主综合保险、汽车保险）被称为个人保险。在欧盟，这种保险（加上小企业购买的保险）通常指承保多种风险标的的保险（见第 1 3章） 。

    由公司或其他组织购买的保险（例如产品责任保险、营业中断险、汽车保险）被称为企业保险。正如在第1 3章阐述的,在欧盟这种保险承保除了小企业以外的企业的巨大风险。在一些市场，保险能被商业组织购买，尤其是制造业公司，称为工业保险。

    在第1 0、11章，我们将清楚的看到，由于在个人保险方面存在较多信息不对称的问题，政府对个人保险的监管比对企业保险的监管更严格。本书对企业保险与个人保险都将做进一步讨论。

    4. 直接保险与再保险

    直接销售给公众和非保险工商企业的保险称为直接保险。销售人寿保险、非人寿保险以及个人与企业保险的保险人称为直接承保人、原保险人或分出公司，所收取的保费称为直接保险保费。

正如第2 3章我们所要讨论的，原保险人购买保险保障其自己承保业务的保险称为再保险( R e i n s u r a n c e )，销售此种保险的公司称为再保险人 ( R e i n s u r e r )，有些也可由直接承保公司的再保险部经营，再保险为批发保险。原保险人购买再保险以避免潜在损失过度集中，利用再保险人的特殊专业技术，以保障较强的承保能力和财务经营的稳定性。

几乎所有的保险人都购买再保险。而再保险人自己也购买再保险，即他们把一些业务再分( R e t r o c e d e )给其他再保险人和原保险公司的再保险部。很多保险人和再保险人通常对保单的自留部分有较高的限额。

    典型的再保险要涉及较大的损失风险，通常是那些潜在巨灾损失风险。正因如此，再保险人在承保和定价时必需有再保险的专业技能。因为普通的直接承保商是博识的买者，而再保险人是博识的卖者，所以，传统上政府对再保险业务不进行干预或极少干预。再保险大概是保险业中最具国际化的部分。本书将详细探讨直接保险和再保险。

    国家分类

    使用对世界各国的普通分类有利于在文章中对风险和保险的讨论。然而正如研究国际问题的人所知道的，没有一个被完全接受的国家分类存在。联合国有自己的方法，国际货币基金组织也有自己的方法，像美国一样，其他国家使用的方法也并不完全一致。尽管有这些困难，简略的国家分类方法对任何国际研究都是重要的。

    考虑到本书的目的，我们按政府间组织的成员关系对国家进行分类。

    存在很多政府间组织，由于太多，此处不能面面俱到（第 1 3章将详细讨论） 。我们的讨论仅限于一些较重要的组织。因此除了包括世界上近 2 0 0个国家的联合国（见专栏 1－2）外，重要的国际间组织及其成员如下：

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