少儿险以意外保险为主

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保额最高10万元多买无益

现如今的很多家庭都是祖辈和父辈两代人围着一个孩子转，全家人的目光都聚焦在一个孩子身上。在购买保险时也以为只要为了孩子好，保险当然是买的种类越多保障就越好。实际上，这个观念是错误的。”平安人寿保险公司两核部经理刘红梅介绍，为防范道德风险，保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额为10万元。也就是说，一旦孩子出现意外身故，保险获保金额额度不能超过10万元。刘经理建议父母给孩子投保时，一定要看清楚保额限制，否则多买也是无益。

 少儿险”以意外险种为主

目前，少儿险主要包含意外伤害保险、健康医疗保险、教育储蓄保险和投资理财保险四类。

作为家长，在给孩子买保险时该如何选择？中国保险监管管理委员会甘肃监管局办公室副主任刘辉云介绍，幼年时，孩子的抵抗能力和自我保护意识都较差，很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这将保险的功能本末倒置。

刘辉云建议，家长为孩子购买商业保险时，投保品种无须求全”，但最好将意外伤害险放在首位，其次是医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险。保险期限不宜太长，也不赞成为孩子购买终身寿险。

 重大疾病险豁免”条款很重要

随着环境污染的严重，重大疾病的发病率也逐渐增长，而高额医疗费用也往往是一个普通家庭很难承受的。刘红梅建议，给孩子投重大疾病险很有必要。根据家庭的收入，重大疾病的保额可定在2万~10万。

同时，投保人尽量购买带有保费豁免条款的保险产品，这样即使在缴费期间家长发生意外或者罹患重疾而失去缴纳保费能力，保险合同依然有效，孩子所需的保费仍能得到保障。

保费支出勿超家庭年收入20%

投保为的是一种保障，一个家庭，在少儿险种投资的比例应该有多少，刘辉云觉得，量力而行，不能超越家庭的支付能力。”

他称，原则上，在投保时建议先保大人后保小孩。先给家庭成员中的家庭支柱”购买，大人的经济能力决定一个家庭的走势。

刘红梅也表示，给孩子购买保险的时候，不要片面的只为孩子着想，应该从整个家庭成员的整体角度出发，制定投保计划。全家人的保费支出应为家庭成员年收入总和的20%。选购儿童保险时，应当遵守先重保障再重教育的原则。

此外，商业保险和社会保险应相互补充，才能做到保障更加全面化。

保险产品兼有一定理财功能

孩子成长过程中，父母最关心的就是教育和健康问题。如何满足孩子的教育和健康所需呢？

100个父母可能有100种想法：有人在银行存一笔定期，有人买几套房子保值增值，也有人投资股市。这些方法归根到底都是通过各种理财工具的配置，让孩子在需要钱的时候，能够获得一笔足够的资金。

这其中，有一种理财工具我们一定不能忽略，那就是保险”。

平安人寿保险公司两核部经理刘红梅表示，目前多数产品都是从零岁就可以买的，因为年龄小也是一种优势”。她建议说，既然多数父母给孩子买保险的目的是为了储备教育金，在选购产品时不妨把视野放宽，多了解几款与教育金储蓄功能相类似的生死两全保险、终身保险，以期得到更佳的搭配。

此外，她还表示说，与其他金融工具有所区别，保险特有的风险保障功能，首先能够为孩子撑起一把大大的保护伞，无论遭受意外还是疾病，都能帮助家长减轻经济负担。

另外，教育金保险、万能险等在保障基础上兼有一定理财功能的保险产品，也能作为教育理财工具之一。

不同年龄购买不同险种

按照我国保险法规定，初生儿满28天就可以购买人寿保险了。孩子在哪个年龄段购买怎样的保险，也是家长们比较关心的话题。

刘红梅介绍，0至6岁这个年龄段最容易生病、发生一些小小的意外，给孩子准备一份医疗保险是非常有必要的。目前重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，因此可以选择健康险分担孩子的医疗费支出。7至12岁的孩子应该以教育基金、医疗保障为主。少儿险中还有一类产品是教育储备险，通常称之为教育金，此类保险主要解决孩子未来上学的学费问题。

刘辉云不赞成为少儿购买分红型”投资险种，他表示，投资是有风险的，也有很多不稳定因素存在，如通胀压力、经济危机、货币贬值等，分红型”保险的风险系数较大，具备有一定经济实力的人投资，一般家庭谨慎购买。

值得提醒的是，爷爷奶奶在为孙子投保时，要有父母的授权委托认可，方可生效。在法律上，父母是孩子第一监护人，没有父母同意的保险合同属于无效合同。除非，抚养权已经转移，则由法定监护人购买。

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