财产保险合同：代位原则和分摊原则（四）

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　　5. 被保险人不得防碍保险人行使代位求偿权

　　代位求偿权是保险人向被保险人履行赔偿责任后所获得的一项权利, 此权利受法律保护, 被保险人有义务协助保险人向第三者责任方进行追偿, 不得防碍保险人行使该权利, 以维护保险人利益。因此, 《 保险法 》 第四十五条规定:"保险事故发生后, 保险代理人未赔偿保险金之前, 被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利的, 保险人不承担赔偿保险金的责任。保险人向被保险人赔偿保险金后, 被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的, 该行为无效。由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求的赔偿的权利的, 保险人可以相应扣减保险赔偿金。"

　　(二) 物上代位

　　物上代位是指所有权的代位。保险人对被保险人全额赔偿保险金后, 即可取得对受损标的的权利。物上代位通常有两种情况: 一种情况是委付; 另一种情况是受损标的损余价值 (即残值) 的处理。

　　委付是指放弃物权的一种法律行为。在财产保险合同中, 当保险标的受损按推定全损处理时, 被保险人用口头或书面形式向保险人提出申请, 明确表示愿将保险标的的所有权转让给保险人, 要求保险人按全损进行赔偿。保险人如果接受这一要求, 被保险人签发委付书给保险人, 委付即告成立。保险人一旦接受委付, 就不能撤销; 被保险人也不得以退还保险金的方式要求保险人退还保险标的。由于委付是受损标的所有权的转移, 因此, 保险人接受了委付后, 可以通过处理受损标的获得利益, 而且所获利益可以大于其赔偿的保险金。但保险人如果接受了委付, 就接受了受损标的的全部权利和义务。因此, 保险人一般在接受委付前, 要进行调查研究, 查明损失发生的原因以及对受损标的可能承担的义务, 权衡利弊得失, 慎重地考虑是否接受委付。

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