火灾保险：家庭财产保险（一）

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　　一、家庭财产保险的概念及其基本特征

　　家庭财产保险, 简称家财险, 是以我国城乡居民的家庭财产为保险标的, 由保险人承担火灾、自然灾害以及意外事故损失赔偿责任的财产损失保险。

　　家庭财产保险的基本特征可从以下方面体现出来:

　　(一) 保险标的分散

　　家庭财产保险以城乡居民的家庭财产为保险标的, 而城乡居民尤其是农村居民居住十分分散, 除少数城镇居民可以通过其所在单位统一投保家庭财产保险外, 绝大多数居民都是各自分散地向保险公司投保此险种。因而, 家财险的保险标的具有分散性的特征。

　　(二) 盗窃是保险标的面临的主要风险之一

　　家庭财产保险的保险标的, 既面临着火灾及其他各种自然灾害、意外事故, 又面临着盗窃风险。盗窃是家庭财产面临的除火灾以外的又一大主要风险, 转移盗窃风险是城乡居民对家财险的基本需求。然而, 由于盗窃风险是严重的社会风险, 保险人承保后, 盗窃责任所致赔款普遍偏高, 影响保险人经营的稳定。因此, 在我国的保险实践中, 对盗窃风险, 既有作为家财险的基本险种责任予以承保的, 又作为家财附加险种责任特约承保的。

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