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赔，还是不赔，这于网销保险是个问题。
一男子开车坠入山谷后身亡，此前，其曾在6个月内通过网络和电话向十多家保险公司投保，保险金额合计逾3000万元。近日的这一“意外”事故发生后，涉及的这十多家险企面临赔付与否的选择。
《证券日报》小编采访得知，一定程度上，这种“同一被保险人集中多险企高额投保”情况的出现是保险公司为自己埋下的风险，因为他们在互联网平台上销售保险时，普遍没有设置询问客户是否已投保其他保险公司产品的环节。而这种“是否已投保”的相关信息在险企线下传统渠道被认为是重要的需“告知事项”，被列在保险合同的显着位置，并足以影响保险公司对是否拒保或者提高保险费率的决定。
“网上卖保险往往不问客户是否已经投保，这是不是保险公司设下的一个陷阱？保险公司是不是给自己留了后路？”一位从业十多年的营销员有着自己对这种现象的担忧，“这又会不会成为客户的损失？”
接受《证券日报》小编采访的律师认为，除非公安机关给出这一男子为自杀的结论，且保险公司相应产品有对自杀免责的条款，否则，保险公司依照保险合同必须对客户进行赔付，即便客户是故意为之，但此前保险公司毕竟主动放弃了核保、拒保的权利。
某险企创新业务部负责人则称，保险公司内部乃至同业之间早就讨论过网销防范客户道德风险反保险欺诈的问题，最终没有设置“是否已投保”的问题，一是基于提升客户体验的考虑，二是因为，流程在询问之后没有相应配套支持系统，询问与否基本没差。
是否应该理赔
媒体引述几家公司相关人士的话称，一位被保险人，集中在一段时间向多家保险公司投保同类型保险的案例比较特别，由于目前距离事件发生时间较短，仍须进一步调查，暂无法给出理赔或不予赔付的决定。
在云南震序律师事务所张宏雷律师看来，保险公司不能因为这位客户是“多买”而“不多赔”， “多买多赔”是人寿保险的基本原理，理赔应该依据保险条款，既然保险合同已经成立，保险公司就应该理赔。
“是否已投保”缺失
因此，张宏雷认为，保险公司在互联网销售保险时，设置“是否已投保”的询问有一定作用。一方面，设置了相关询问之后，保险公司就可以对客户的道德风险有一定的过滤。另一方面，客户必须对投保过的保险、投保了多少保险等信息如实告知保险公司，否则，这就有可能构成他未来获得赔付的障碍——如果客户明明买了其他保险公司的保险却选择没有投保过，或者买了5份保险告知买了3份，那么保险公司可以在合同成立的两年之内依法解除保险合同。
“如果投保了十家保险公司，每一家公司都没有询问（客户已经投保的情况），我可以说这位客户是钻了法律的空子，但是他这种行为发生后形成的保险合同是合法的。”张宏雷对《证券日报》小编称，普遍没有设置询问客户是否投保的信息的这一环，是保险公司留给自己的风险。
据小编采访了解，在传统的营销员一对一式的渠道，在签单过程中，保险公司会在保险合同的显眼位置设置“告知事项”，其中就包括投保人是否已经投保人身保险合同，如果选择“是”，保险公司还会进一步询问包括已经投保的产品、所属公司、保险金额、投保日期等内容。
如何化解逆选择风险
事实上，关于客户网上多家险企累计投保达到高保额后骗保的案例，国内已经发生过多起，保险公司吃了不少亏，保险公司内部以及同业之间也讨论了几年时间，此类的反保险欺诈成为越来越热的话题。
业内普遍认为，这种反保险欺诈行动一定不是一家保险公司或者保险中介行业能做到的，需要监管部门领导行业一起行动，建立安全体系。
上述险企创新业务部负责人对《证券日报》小编透露，中国保险行业协会正在牵头建立保险业信息共享平台。目前的一个思路是，要求各家保险公司如实上传客户基本投保数据，平台设计标准查询接口，对投保的客户，保险公司通过查询了解其在同业投保情况。当客户出现在互联网上频繁、大额等异常投保情况时，进行人工核实，必要时引导客户线下投保，以此规避道德风险。
而早在去年，《证券日报》小编就从某险企电商部高管处得知，在互联网业务起步阶段，客户逆选择是他们尤其担忧的风险，需要保险公司更为关注和花更多力气解决，保险业要做的是不断地了解新的诈骗方式，并研究采取应对措施，最基本的，就是不断地完善网上投保流程的风控体系，包括投保的告知、核保、签名、支付等各个阶段。
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