借保险之力化解财务隐患

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    年近半百的廖先生是一位生意人，他所经营的药材贸易公司是全家人的经济来源，目前经营状况良好，收入比较稳定。根据他的计划，还有10年时间将要退休，而现在读小学的儿子，希望可以在高中毕业后送到国外留学，也就是差不多再过10年时间。因此，早早地为10年后的退休、留学计划做准备，是廖先生现在最关心的问题。

    考虑到全家的经济来源就是这家药材贸易公司，而当前的管理者、经营者为廖先生，因此廖先生本人的状态，以及公司的经营前景与家庭经济状况息息相关。确保这两个要素是保障家庭稳定的关键。

    为家庭支柱构筑保障

    以廖先生目前的经营情况、收入情况预计，若能平稳保持（每年可以跟随通胀水平一同提高），那么10年后的本人退休和孩子留学计划是基本没有问题的。

    现在，家庭年净收入有41万元，金融资产有430万元，另外房产价值1100万元。以此收入水平、按年利率5%计算，10年后的金融资产累积可突破1000万元。加上廖先生所谓的“退休”其实只是不在第一线工作，对公司依然保留控制权、收益权，因此在经济问题上，廖先生一家并不用太烦心。

    不过从廖先生的描述中，有个潜在的隐患值得警惕。那就是廖先生和太太都没有社保，一旦需要就医，可能会面临高额的花费。同时，可能会对公司的经营产生一定影响，这或许是这个家庭最大的危机所在。

    我们的建议是，要避开因疾病、意外等造成的经济危机，可以通过商业保险的方式。廖先生不妨选择“寿险+健康险+意外险”的组合保险来建立起防护墙。其中健康险尤为重要。看病难、看病贵已成为现实，而保险除了可以在经济上提供支持外，很重要也容易被忽视的一点是增值服务。比如一些高端的医疗保险可以给到被保险人就医绿色通道，甚至有些提供优先住院服务，解决了传统就医过程中最大的问题。

    投保了这类医疗保险后，可以在全球对应的医疗网络内任意选择医院、医生就诊，各项费用直接签单，无需经过“个人支付——保险公司申请理赔——获得赔偿”的流程，大大提升保障感受。

    廖先生和太太喜欢旅行，建议每次出行前投保旅行意外保险，出境游时更要留意相关紧急援助服务。

    借助专业机构“保江山”

    另一个规划的重点是如何让公司持续经营。相信廖先生是这方面的专家，对于行业的动态、可能面临的危机会有预判。我们只是想提醒，如果10年后有想法将公司经营业务交由其他人处理，那么最好有比较周全的安排来确保自己对公司的实际拥有、掌控权不变。

    如果未来10年中，公司规模不断扩大，盈利能力增强，那么廖先生也要做好家族财富的传承规划。可以借助专业的机构来做好相应安排，不仅仅是金融资产的布局投资，也能对公司业务的传承起到积极作用。

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