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终身万能险满一年后居然被强制退保？一件原本在传统营销模式下罕见的事情，如今却冠冕堂皇地出现在了网络保险销售平台上。日前广州市民李小姐（化名）就“中招”了。一年前，李小姐曾在网上购买了一款预期年化收益率6.5%的万能险。在今年6月4日到期后，原本并未想退保的她，却被以到期为由，强制退保。
为何保险合同上明确的终身保障，如今却只有一年？在消费者不愿退保的情况下，保险公司为何又可以单方面退保？目前淘宝平台上卖的万能险产品是否都存在被强制退保的可能性呢？而网销平台在所销售保险产品合同中“附加”的第三方条款是否又有“打擦边球”的嫌疑？
疑问1：产品停售就只能终止合同？
如今这款曾宣称收益可以达到6.5%的万能险，虽然已兑现收益，但是强制退保还是让李小姐不能接受。按照保险法规定的退保程序，在保险保障期间内，必须由消费者提出申请，与保险公司协商后，才能进行退保。
而有大型寿险公司的相关人员也告诉小编，没有特殊情况保险公司不会单方面退保，除非客户在购买前存在欺诈隐瞒行为，或者出现合同除外条款，比如一些健康险产品，会在某些情况下退保。
那么，这款在一年后即要求退保的万能险产品到底是不是一年期产品呢？小编在方正保险公司提供给李小姐的电子保单中，并没有看到任何提示表明，其购买的是一款一年期的保险产品。而在这份《保利来终身寿险（万能型）电子保险单》中，第三条的保险期间明确提到了“本合同的保险期间为终身”。
同时，这份合同是可以追加保费的，“在本合同的有效保险期间内，经我们同意，您可以交纳追加保险费，每年交纳追加保险费的次数、时间及每次追加保险费的金额必须符合我们当时的投保规定。”最明显的是，在第十八条的“个人账户的部分领取”中提到了保单在第二年及以后的领取费用比例。
因此，李小姐也质疑，为什么上述条款已经写得这么清楚了，方正人寿方面还可以单方面退保？
小编随后也以普通客户身份向方正人寿求证。方正人寿客服人员表示，“保利来这款产品去年销售了两天就卖光了，目前早已停售，所以才会有不能续保的情况，这样只能终止合同”。该客服人员还补充道，目前公司还有其他的万能险产品销售，都是终身保障型，投资几年可以根据客户需求自主选择。
小编日前登录招财宝平台也发现，有多款在售的保险产品预期年化收益率在6%——7.25%之间，最高的可达到7.25%，而页面当中规定的产品期限最长的为3年期，最短的也有3个月。
但需要指出的是，停售并不能成为终止合同的理由。一位保险业监管机构不愿具名的工作人员告诉小编，在李小姐的案例中，按照保险法的规定，保险公司单方面退保是不可以的，该公司强行退保有违规嫌疑，李小姐可以向其申诉或者向总公司所在地的监管部门进行投诉。
疑问2：第三方代销平台万能险默认一年有效？
在李小姐的退保提醒短信中，小编留意到了“招财宝”这一平台。据了解，这是淘宝旗下一个理财平台，主要销售包括万能险在内的固定期限、收益稳定的低风险理财产品，目前这一平台上的产品主要包括三大类：中小企业贷、基金产品和保险产品。
随后小编登录淘宝的招财宝平台，看到有大量的万能险产品在进行销售。不过与李小姐的电子保单合同所不同的是，现在这些保险产品的协议后面都多了一个招财宝的附加协议。
比如目前正在招财宝平台进行销售的一款富德生命人寿的e理财年金保险万能险，就有“领取（退保）授权”：“本人申请富德生命人寿在合同生效满1年时将万能险账户资金全部转回。”也就是说，买了该份产品的人，就要在满一年后退保。
不仅如此，在《招财宝客户特别声明》中，还对消费者行为进行了约束，包括“声明人自愿放弃退保权利，在保单冻结期间内部的提出退保及保单提取业务，并放弃自动续保权利”；“对于保单及保单利益，保险金的具体处置，声明人授权由招财宝平台进行相应处理，招财宝的指令视同声明人做出”；“声明人的行为若与招财宝平台的指令冲突，声明人同意以招财宝平台指令为准”。
“实际上，这些协议已对保单进行了部分修改，而且很多消费者购买时并不容易发现这些改动。”有着多年保险从业经历的高先生告诉小编。
那么，第三方平台做出的此类“附加协议”是否有效？由附加协议造成保险合同“变相”更改的行为，是否需要获得保监会的批准？
高先生认为，这一种情况目前尚无法定性，如果仅从合同法来看，这是一个双方共同认定的合同条款，但如果是保险产品，则存在着问题。
“消费者的保险合同是同保险公司签订的，第三方平台的招财宝只是负责代销，属于另外一个合同关系，但不能影响消费者和保险公司的合同协议。”高先生认为，保险公司的产品都是向保监会报备的，这些第三方条款很显然已经对原合同进行了修改；而修改后的产品显然也不是在保监备份的合同。“如果保险公司对这一修改情况知情，则显然存在问题，如果保险公司不知情，招财宝平台的做法存在问题。但如何对这一新生情况进行定性、监管和处理，还需要监管机构研究决定。”
此外，也有业内人士认为，一般情况下，很少会有保险公司主动要求客户退保的情况出现，但不排除一些公司短期内为了冲阶段性规模，不惜贴钱推高收益产品，来吸引消费者投保；此后再通过与网销平台“合谋”取巧的形式，如添加“一年期”等附加声明，以避免此后无法继续保障高收益的情况出现。
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