推定机动车全损保险该怎么赔？

　　无忧保早报：无忧保隶属杭州今元嘉和人力资源有限公司，是业界权威的个体社保自助缴纳平台，为个体用户提供专业的社保和公积金在线缴纳服务，全面开启中国个体社保自由缴时代。

    去年7月，当李先生（化名）驾驶车辆行至广东省汕尾市海丰县公平镇路段时，暴雨突至，加之路段塞车，导致该车完全被淹没，车辆判定全损。遇险后，当日21时李先生便通过客服电话报险。不过，保险公司因特大暴雨环境恶劣，并没有前往现场勘查。另外，因车辆属于异地出险，保险公司委托其当地分公司进行维修定损。

    此前李先生按新车购置价165万元投保了机动车损失保险、发动机特别损失险等，保险金额为27737.23元，保险期一年；且暴雨属于保单责任范围之内。

    由于尚处保险期内，车辆全损后，李先生向保险公司提出按保险合同约定全额理赔。他认为，事故发生时车辆实际价值为1075800元，而保险公司只肯按公司旗下某定损中心的核损价格605440元进行赔付。据了解，诉讼前，保险公司仅将该车辆残值拍卖款272235.87元支付给李先生。

    自此，本案中双方争议点焦点已浮出水面，即发生机动车全损时，如何认定事故发生时车辆的实际价值？如何计算保险赔款？业内人士告诉小编，因暴雨导致的车辆受损属于保险责任范围内，此种情况下保险公司不适用免责条款。

    审理 实际价值与赔偿金额究竟怎么算？

    分析

    1.车辆定损应由第三方机构来做

    本案中，保险公司主张赔偿的保险金额为旗下定损中心出具的核损价格。由保险公司定损是行业通行的做法。但保赔网首席律师刘健一表示，由保险公司来定损，则保险公司既是运动员又是裁判，这种做法有违公平原则。按规定，车辆的定损应该由双方认可的第三方机构来做。

    2.“高保低赔”有违诚实信用原则和公平原则

    本案中，保险公司明知非新车投保仍同意按车辆新车购置价约定保额，而出险时又要求按定损中心核损价格赔付，扩大了收取保费的权利而缩小了赔付保险金的义务，违背了诚实信用原则和公平原则。

    刘健一表示，诚信是所有行业共同遵循的原则，但保险行业遵循的是最大诚信原则。最佳的理赔方式是严格依照保险合同来理赔。拖赔、少赔、惜赔等在保险行业内并不鲜见。一旦投保人的正常理赔受到损害，投保人将对保险失去信任，形成对整个行业的负面印象，最终不利于保险行业的健康发展。唯有通过诚信把保险这块蛋糕做大，才能双方受益。

    另外，保险业务员在销售保险时，也须严格做到诚实信用，对保险合同中的免责条款作提示和明确说明，千万不能只谈保障，不谈免责。

    3.投保建议

    作为常年代理车险诉讼业务的专业律师，刘健一也给出了一些投保建议：（1）买保险尽量买全一点，这样保障范围更广。（2）主动了解保险合同，尤其注意免责条款。没有真正的全保。任何保险都有其免责条款，即使号称“全保”的保险也不例外。这就要求投保人在了解保险责任范围之外，更重要的是了解自己购买的保险的免责条款。（3）根据自身的实际需要购买针对性更强的保险。比如，常住南方多雨城市的车主，可为机动车购买“涉水险”；新车可上“划痕险”；常停治安条件较差的户外区域，车辆可购买“盗抢险”；上了年龄的老车可上“自然险”；生活在大城市的车主还可购买“第三者责任险”。

    值得注意的是，今年5月，保监会发布《中国保监会关于商业车险改革试点地区条款费率适用有关问题的通知》，称6月1日起，对黑龙江、山东、广西、重庆等6个保监局所辖地区商业车险条启用新条款费率，试点后推向全国。新条款规定，保险金额不再按照新车购置价确定，而按投保时被保险机动车的实际价值协商确定，发生全部损失时按照保额赔付。这一条款意味着，车主将告别“高保低赔”的霸王条款，实现实保实赔。

　　无忧保通过中国人社部认证许可，拥有完善的资金监管体系，并采用业界领先的SaaS模式+云计算加密技术，保障用户信息安全。无忧保关心每个个体对安定美好生活的追求，基于微信端便捷操作，满足个体社保缴纳需要。