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最近咨询保单加名和离婚时保险资产分配的人越来越多。“许多人在填写保单时往往不会指定受益人，那么保单的受益者就是财产继承人，一旦出现纠纷就会很麻烦。”保险专家朱庆告诉小编，平时也有一些客户来咨询修改受益人的事情，最近来咨询的女性客户比较多，许多客户都要求将婚前购买的保险受益人更改为孩子。
受益者更改申请增多
小苏在送3岁儿子上幼儿园的途中听到有邻居议论保险的事情，就打电话给保险公司业务员，询问丈夫保单的详情。“我丈夫婚前就买了一份分红险和意外险，指定的受益人是父母，现在我想咨询一下是否可以更改呢？”在得到业务员的回复后她最终选择了将受益人更改为儿子。“现在类似小苏这样的客户有不少呢！”朱庆告诉小编，有不少人结婚尤其是有孩子后都会更改自己的保单受益者，其实这是非常好的一件事情。
小编从几家大的保险公司了解到，现在许多保单都没有指定受益人，一旦需要理赔就非常麻烦。不久前媒体就报道过一个女士为其姐姐的孩子争取保险权益打官司。其姐再婚一年去世，其间购买了一份没有指定受益人的大额保险。按照法律规定，这份保险其再婚的配偶应该分得一部分，而她妹妹认为，这份保险应该主要保障其姐姐与前夫所生未成年的孩子，应该全部归属孩子。保险公司告诉小编，像这样没有指定受益人的保险纠纷屡见不鲜。
“所以我一般也会建议客户指定受益人。”朱庆告诉小编，保险指定受益人非常重要。比如父母的保险金如果指定受益人是子女，其子女离婚时保险金不作为遗产参与财产分配。如果没有指定受益人，则视为夫妇共同财产，其子女的配偶在离婚时也可以参与这笔财产分配。
随着人们理财意识的增加，现在一个家庭购买多份保险也很常见。不同家庭的保险购买过程往往有所不同：有的保险可能是在婚前购买，一方独自完成缴费，婚后已经享受保险收益；有的保险可能是在婚后购买，夫妻共同缴费，离婚时可能缴费还未完成等等。另外，每个家庭的保险组合也不尽相同：除了夫妻各自为自身投保的情况外，一些针对夫妻或家庭共享的保险产品在市场上也广受欢迎，如被冠以“爱情保险”美名的夫妻联合寿险产品，以及一张保单绑定全家保障的“全家保”等类型产品。
目前，在拥有良好保险意识、注重用保险进行资产配置的家庭，保费占比可能达到家庭总收入的5%-10%，对应的保额配置可能是5年以上的家庭收入总和。专家建议消费者，在婚姻发生变故时应妥善处置保险资产，尚在缴费期的保单更不要盲目中断。实际生活中，绝大多数人在离婚后不愿保留原保单中投保人、被保险人、特别是受益人等等关系，为了减少“麻烦”而干脆选择退保了事。这往往不是明智的选择。朱庆提醒说，依据保险合同，大部分长期保险计划在缴费期内退保，消费者只能退回账户的现金价值而非所交保费，提前退保会因此遭受不必要的损失。特别是针对家庭设计的“爱情保险”和“全家保”等类型的保险产品，本身在投保理念上就有着组合投保的高保障、低保费的优惠特点，如果退保后再各自投保，要想获得相同的保障额度可能要多付出10%-20%的费用、甚至更高的保费。
保险专家建议，消费者也可充分使用保险公司的保单变更服务，根据家庭和保险的具体情况，通过进行投保人、被保险人以及受益人的变更来延续保障，不可轻易让保单失效。身故受益人或投保人信息可能是离婚涉及的保险信息变更中最常见的问题，流程并不复杂，且不收取任何服务费用。
离婚也不宜盲目退保
“婚前房产没份儿，要是保险也不写我名字，那夫妻感情肯定受影响。”不少网友在一些财经论坛上发帖寻求帮助，该如何处理丈夫婚前购买的保险以及公婆给丈夫投保的保单。网友“春天里的小草”认为，结婚后丈夫已经有了新的家庭，就应该将保障的重点放在新家庭上，更改保单受益者也在情理之中。“不然万一丈夫出事了，理赔的钱都归他父母了，我和孩子该如何是好呢？即使保单受益人是法定受益人，可能分到我们手里的钱也是不多的！”网友“游来游去的鱼”则询问说：“丈夫有一份公婆购买的保单，受益人也是公婆，这样的保单能够修改吗？”
“这样的保单我都会建议他们修改保单受益人。”朱庆告诉小编，就丈夫婚前购买的保险而言，主要是给自己的家庭提供一份保障，而一旦新家庭成立特别是孩子出生后，新家庭更需要保障，因此很有必要更改受益人，而对于后者，丈夫作为被保险人，也可以提出申请更改受益人。“毕竟老人购买的保险也是为孩子好，更多的保障应该留给孩子，从这个意义上讲孩子有权利更改保险受益人。”他说，如果丈夫担心离婚影响保险资产，完全可以将受益人改为孩子的名字，这样保障就完全归孩子所有。与房产加名收费不同，保险受益人更改相对容易，一般也没有什么费用，只要自己到保险公司提出申请并携带相关证件办理有关手续即可。“不过要注意的是，如果投保人和被保险人不是一个人，投保人要求变更受益人必须经过被保险人的同意。”
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