分红险正确理财思路：保障为先，分红为次

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　　分红险、万能险、投连险作为三大理财型保险，近年来一直备受消费者的关注和喜爱，其中又以分红险最为明显。分红险产生于英国，距今已有200多年历史，2000年被批准引入中国保险市场，一经引入便立即“走红”。但面对市场上琳琅满目的分红险产品，不少人茫然无措。

　　如何购买分红险？怎样才能买对分红险？不妨看看下面两步。

　　按需求投保

　　分红险一般分为投资和保障两类，投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障；保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供灾害保障，分红只是附带功能。

　　因此，侧重保障需求的人可选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品，而不应对短期的收益率看得过重；而收入稳定且短期内没有大笔开支计划的投保人，购买投资型分红险是一个不错的选择。

　　保障为先，分红为次

　　分红保险主要优点在于它和传统非分红保险一样具有确定的利益保证以外，还可以参与分红产品的盈余分配，分享保险公司分红保险的经营成果。投资者选择分红险，其初衷除了保障功能以外，分红收益也是重要的考虑因素。

　　分红险大都与生存保险、重大疾病保险等保障型产品连在一起，其投资收益不确定，如果保险公司经营状况不好，投资收益率会低于一年期银行存款利率。而分红险的红利主要来源于死差、费差和投资带来的利差。每个会计年度结束后，保险公司会将分红险账户可分配盈余的70%分配给客户。但是，如果没有盈余，分红险也就没有红利可分。因此，分红险不能承诺保底收益，保障为先，分红为次。通常情况下，投保人通过分红可以实现浮动收益。

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