购买重疾保险需要注意什么

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     话说重疾保险产品，可真是玲琅满目，让人看的头昏眼花。不看不知道，好多保险公司向我一股脑地扑面而来。我参考了太平保险和平安保险这两家大的保险公司的产品，综合比较下来最终选择了太平保险的福利健康C款不分红型的终身寿险产品。

     起初，我在分红型和不分红型产品上开始犹豫不定，保险代理人极力推荐说现在的物价涨的那么快，分红型产品才能抵御物价上涨因素和货币贬值的速度，而且热心地给我演算公式，同样的分红型和不分红型产品，年保费总共差了2.9万元，但是重疾金和身故金数额就有24万元和43万元的区别（按照71岁，保额为20万元为标准计算）。心里暗暗盘算，肯定分红型要划算的多啊，既保证了重大疾病的发生，又相当于理财增值的一种方式，何乐而不为呢？但是我最终还是选择了非分红型产品，原因为何，请听我慢慢分析：

     与传统保障型险种及投资型险种相比,分红险最显著的特点是可以使保户在获得保障的同时保证本金的安全,并分享保险公司的投资、运营和管理带来的收益。其收益则体现为两部分:一是保证收益,长期寿险产品内含有预定利率,目前市场上大部分分红险产品的预定利率在1.5%~2.4%左右,最高不得超过2.5%的限制。二是浮动收益,即红利。但是大家需要明白的是：

    1、分红险的预订利率的确是固定的，但每年的分红率却是浮动的，根据相关法规规定,分红险的分红部分是不保证给付的,况且分红保单的盈余当中只有70%可分给保险受益人,某一年的分红率可能很高,但也可能为0,甚至为负数(当然,保险公司在实际操作当中往往会将各年度的分红作平滑处理,不大可能出现复数)。因此,将分红保单的预定利率和分红率相加成为该保单的年投资报酬率,绝对是“障眼法”!

    2、“由于每年都会有一定的分红,加上内含一定水平的预定利率,因此分红险可以达到打败通货膨胀率的效果!”分红险能抵御通货膨胀,这是大家经常能听到的一种说法。但果真如此吗？事实上,并不是所有分红保单都有对抗通胀的效力,关键还在于分红率,看它能否超越CPI。分红保单通过分红机制,可以加强抗通胀的效果,但是正如前面提到的一样,投保人必须清楚了解分红是不确定的。

     3、“分红保单是保本商品,能保证你永远不赔钱!”没错,分红保单因为有预定利率的最低保证,且它的宣告利率下限规定不得为负值,目前市场上的分红险预定利率通常设计为1.5%~2.5%,所以这类商品在某种程度上可算是稳健的100%保本的商品。但是,和很多理财产品一样,分红险的保本当然也有其先决条件,那就是持有该保单一定年限。如果提早解约,特别是在保单生效后三五年内就提前退保,那很可能就会亏本,特别是在投保后两三年内就解约,亏损额度还不小呢!因为保险公司每销售一份保险,就会有很多的费用产生,比如营销费用、管理费用和其他财务费用等,这些费用通常都会在一份保单投保后的前三年或前五年来提取,通过收取的保险费用来进行支付。若投保者在前几年就解约,保单价值准备金扣除相关各类费用后的金额,通常就会小于所缴保费,也就是平常说的“现金价值”(退保时能从保险公司领回的钱)会小于已缴保费,投保客户就会有本金上的损失。

     此外，因为分红保单除了未必年年分红,保费也比不分红保单平均贵上一到两成左右。主要是因为分红保单比不分红保单需要更多的营运成本,包括分红账户管理、资金运用都要与传统账户有所区分,以及每年度红利金额的精算与发放都需要人工、技术等成本,因此分红保单保费比不分红保单还要贵一些。

     我了解了上述信息后，觉得定期寿险可以用最少的钱解决最担心的事，低保费可以选择高保障的效果。理财不在我的考虑范围内，还是安心老实地选择基本保障吧。

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