甄选分红险关注不同分红方式

　　在寿险产品进行结构性调整，兼具保障功能和稳健收益的分红险受到了消费者的青睐。分红险究竟如何派发红利?保险专家介绍，各家公司的分红方式并不相同，主要有现金分红和保额分红两类，其中现金分红可灵活变现，保额分红则可提高保障。

　　现金分红又称美式分红、保费分红，以所缴保费为基础进行分红，如中国人寿(601628)、泰康人寿都采取现金分红方式，现金分红的领取方式包括现金领取、累计生息、抵缴保费等。累计生息是将红利按照保险公司设定的利率复利递增，但并不增加保额，如果投保人需要支取现金时，可向保险公司申领。

　　保额分红又称英式分红，如新华人寿、恒安标准人寿等采取此类分红方式，红利具体派发方式是将当期红利增加到现有保额基础之上，采取复利递增保额。恒安标准人寿理财师介绍，保额分红就是按照保额的额度进行分红，一般将公司"全部盈余"的70%分给保险收益人。

　　据了解，即将进入分红期的恒安标准人寿"恒爱一生"两全保险(分红型)就是采取保额分红方式。"将公司经营产生的红利收益，为投保人再购买一个保额，投保人在保障期内无需核保、申请增加保额，便可以实现保额的递增，不断增加保障。"上述理财师指出，"恒爱一生"除了采用保额分红外，还会每两年返还固定的生存保险金;此外，还有年度红利、终了红利等分红分配，这是对保额分红之外的又一大补充。

　　有关理财专家表示，保额分红可伴随年龄的增长自动提高风险防御能力，也可缓解通胀带来的资产缩水。与之相反，分红险采用现金分红时，随着投保人年龄的增加，同样金额的红利可购买到的保额将逐步降低，有的产品在投保人60周岁后就不符合购买条件了。

　　不过，分红险一旦将红利增加到保额上，将不能调整，如果支取相应红利，将按退保处理，灵活性较差，因此保额分红适合长期投资。而投保人需要提取分红变现时，可选择现金分红的分红险。