老年人保险该如何选择

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随着社会老龄化加重，中国老年人越来越多，由于经济条件、生活习惯等原因，和子女共同居住的老年人并不多，相反的空巢老人占比越来越大。据《我国城市居家养老服务研究》报告显示，目前我国城市老年人空巢家庭(包括独居)的比例已达49.7％，大中城市的老年人空巢家庭(包括独居)比例更高，达到56.1％。

空巢老人相比较于有子女共同居住的的老人来说，发生意外和伤害的风险要高出许多。而随着年龄的增长，老年人患病的可能性也越来越大，所以相比较年轻人来说，可以选择的保险产品很少，即使有，门槛也很多，那要怎么给老人选择一份合适的保险呢？

首先，必选保险--意外险。

不管是有子女在身边的老年人还是处于空巢家庭的老年人遭受意外伤害的概率都很高，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故，对老年人的伤害更严重。据国家统计局公布的统计数据，因跌倒造成的高龄者死亡率，约占住宅内意外事故死亡率的25%。因此，意外伤害保险应当作为老年人保险的首要选择。由于老年人比较容易患骨质疏松症，万一摔倒就可能花费不少医疗费用，因此在给老年人购买意外保险时，最好选择有附加意外医疗和住院津贴的险种。

其次，养老规划可选分红险。

空巢期家庭的中老年人，一般对于健康问题都比较关注，但目前多数保险公司的重疾险都有年龄限制，超过60岁基本上无法购买重疾保险，即使部分保险公司的投保年龄可以到65岁，但也可能因被保险人体检不过关、或者价格比较高，而无法买到满意的保险。因此对老年人而言，这方面的保障可通过对养老资产增值来达到相同的效果。

在养老保险的选择上，应选择有稳定性和持续性的产品，即到退休年龄就能保证有每年可以固定领取的年金，并且确保活多久领多久。带有分红性质的终身年金产品是不错的选择，这类产品的红利可抵御通货膨胀带来的资产贬值。只要生存到一定年龄，保险公司就开始固定给付，活多久就可以领多久，这是这类保险产品专有的特点。

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