中小企业四种财险保障不可缺

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    入冬以来，温州、东莞等地连续发生火灾，其中在东莞名典咖啡语茶厅发生的“12.12重大火灾事故”，过火面积约330平方米，10人死亡，9人受伤。事故发生后，相关理赔工作进入人们的视野，企业的给付能力是否足够充足理赔成为焦点。业内专家认为，餐饮业、零售业、写字楼等行业规模一般都不是很大，需要承受的风险却很多，商家应该通过购买相关商业保险，为企业面临的风险埋单。

　　中小企业风险意识不足

　　对于企业来说，一旦发生自然灾害或其它事故导致的损失，在偿付能力不足的情况下，有可能对企业的继续经营造成致命打击。一般情况下，企业可能承担的风险包括意外事故引发的人身伤害或财产损失，以及在经营过程中导致第三者蒙受人身伤害或财产损失而需履行的赔偿责任等。尤其是中小企业，由于规模小，抗风险能力差，在重大灾难面前，往往不堪打击。

　　美亚保险中小企业部副总裁何丽说，目前我国中小企业的风险意识不是很高，购买相关保险的企业寥寥无几，以此次名典咖啡厅发生的火灾事故为例，可以通过购买财产保险、公众责任险、雇主责任险以及利润损失险，将风险转移给保险公司。而餐饮业、零售业、写字楼等人群较集中，一旦发生事故可能造成的损失较大，更有必要购买相关保险。

　　四类财险险种应购买

　　何丽认为，中小企业较为完善和全面的保障方案应该至少包括财产保险、公众责任险、雇主责任险以及利润损失险四个险种。同时，她以名典咖啡厅发生的火灾事故为例进行了分析。

　　首先，财产保险承保被保险人由于自然灾害或者其它意外事故所导致的财产物质损失或损毁，如咖啡厅因火灾而造成的营业场所装饰及装修、库存商品（还包括产成品、半成品或原材料）、商业办公家具、附属装置及设施等。

　　其次，购买公众责任险，由保险公司承担第三人身体伤害或财产损失，以及相关的仲裁、诉讼费用开支。咖啡厅因火灾造成10人死亡、9人受伤，伤亡者及家属如果通过法律程序向该咖啡厅提出索赔，则对该咖啡厅的经营是雪上加霜，公众责任险可为受灾企业转移风险。

　　第三，雇主责任险可以承担被保险人的雇员因工作遭受意外事故或患职业病而导致身体伤害或死亡的责任。根据新《劳动合同法》等相关法律法规，用人单位应当在生产经营所在地依法参加工伤保险，工伤保险费由用人单位支付。员工发生工伤事故后，法律规定部分赔偿项目由工伤保险基金支付，其余部分项目由用人单位自行支付。目前的情况是，即使咖啡厅为雇员购买了工伤保险，由于工伤基金没有包括全部赔偿项目，相当一部分的赔偿仍需由用人单位自行支付，建议将购买雇主责任险作为工伤保险的补充。

　　第四，利润损失险可以保障被保险人由于承保风险导致营业中断而造成的利润损失，建议提前购买该险种，以将风险转移给保险公司，如美亚保险的“工商通保——中小企业综合保障计划”第三代产品，既包揽了以上类型企业所需要的各个基本险种，又能够根据每个企业的特点和自身需要进行灵活组合。      

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