如何“化繁为简”快速看懂保险合同？

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　　保险合同素有“天书”之称，动辄数十页的条款、云里雾绕的行业名词、四处隐藏的合约陷阱，让人越看越迷糊，导致很多人想买保险，只能望而却步。其实，“天书”虽难，也有一些方法可以“化繁为简”，让消费者尽量高效地看懂保险合同，这需要掌握几个关键词。

　　核实前期填写的内容消费者投保时需填写“投保单”及其他函件，保险公司一般会在正式合同中列出上述材料的复印件。因此，消费者需详细核实这部分内容，如合同中的投保人、被保人和受益人的姓名、身份证号码是否有误；保险品种与保险金额、每期保费是否符合自己的要求；投保单等资料是否自己亲笔签名。简单来说，就是核实合同内容是否与前期自己填写的一致。

　　阅读保险责任条款俗话说“买保险就是买保障”，比如在什么条件下可得到赔付，保障具体包含哪些方面，就要看保险责任条款的约定。对此部分，消费者需详细阅读，以了解是否与销售人员介绍的一致。如普通医疗保险，针对每次住院花费的报销比例是多少？每一份的封顶额度是多少？重疾险则要看包含多少种疾病，对重大疾病的“程度”要求如何。有些险企会额外增加几个保障病种，增加的这部分在不同保险公司之间可能存在差异。

　　看清责任免除条款保险责任条款划定的保障范围，就像画了一个“圆圈”，在这“圆圈”中还有极少数情况保险公司不承担责任，如被保险人醉酒驾驶、无证驾驶，以及犯罪行为、攀岩、跳伞等高风险运动，这些称为“责任免除条款”。消费者对此应详细阅读，购买保险后也要尽可能避免出现这些状况。

　　了解“关键时间点”首先是保险期间，如生效日期，即保险公司从何时开始承担责任；终止日期，即到何时保险效力终止。其次是等待期或观察期，即在保险合同生效后的一定时期内(一般为30—90天)，险企不承担责任，通常大部分医疗险及重疾险均有观察期的约定。再次是宽限期，即首次交纳保费后，如果投保人在以后某期没有及时交费，保险公司将给予60天的宽限期，投保人只要在宽限期内交纳了保费，保险合同继续有效；在宽限期内发生保险事故，只要将欠交的保费交上，险企一般还是承担责任的。

　　了解一些名词解释保险合同中经常涉及一些“词汇”，其定义需消费者了解，如“医院”一般是指保险公司指定的定点医院；“意外”一般是指“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”情况。

　　行业人士指出，保险合同并非难懂的“天书”，投保人拿到保险合同后，抽出二三十分钟时间，抓住关键点，很快就能对合同有大致的了解。而且，目前国内各大保险公司都开通多渠道的咨询服务，会有专业人员现场解释或在约定时间给予专业回复。而消费者最后要做的事就是确定保单的真实性，购买保险后注意索取保险公司签发的保险单证和合同编号，且应尽快通过客服电话或网站核实保单信息。若等发生险情才发现自己买的是假保单，只能后悔莫及。

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