投重疾险不要过分追求保障范围

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　　重疾险，全称重大疾病保险，是各种人身险产品中最为重要的一个品种之一。但凡听到读者或者是亲朋好友关于投保的咨询时，小记都会首先建议他们为自己配置一个重疾险。一方面是现代人发生肿瘤等恶性疾病的概率太高了，一旦罹患重疾，即使不失去生命，对未来生活也将造成重大影响。另一方面，对于即使有医保等报销的个人来说，重疾险与医保的保障范围并不冲突，一经确认即可给付，对于一般都拥有社保的我们来说也依然可以投保。

　　对于以完善保障为首任的保险资产配置来说，投保重疾险是最基础的一环。因此，此次调查版面的开篇也就选择了重疾险。

　　新快报联合和讯、网易财经、3G门户网联合调查显示，在一周的时间里，此次调查一共收到了5609位读者的投票。其中有超过70%的人表示自己已经拥有了重疾险，尚未投保重疾险的比例为27.1%。而从额度上来看，保额在5万元以下的为2094票，如果除去其中包含的没有投保重疾险的那1518位读者，则相当于14%左右的已投保者保额在5万元以下。相比较之下，5万元到20万元是目前投保额度的主要区间，共占已投保者的69%左右，而能超过20万元保额的比例则只有17%。

　　但值得关注的是，虽然超过八成人的重疾险投保额度在20万元之下，但认为20万元以上保额才足够的人却超过56%，实际与需求之间存在较大落差。

　　在如何挑选重疾险的问题上，保障范围是被访者最重要的考虑条件，价格、保额与保险公司品牌的重要性则相差不多。超过四成的人认为，重疾险应该将所有的重大疾病种类都囊括到保障范围中去，而同时也有相当比例的人表示，一般来说重疾险能保障20种左右的重疾即可。从收入与保费的调查结果对比来看，近八成被访者的年收入在10万元以下，而能接受的重疾险保费则在1000元到5000元的区间，占比逾半数。

　　所以，在目前重疾险主要存在问题的选项中，32.6%的人把票投给了“保障不够”，价格太贵和理赔难问题则分列二三位，比例分别为32.4%和26.6%。相比重疾险大多是成人投保的现状来看，此次调查中已经有有42%以上的被访者认为应该越小投保越好。但与此同时，还是有超过三成人认为应该从30岁以后再进行重疾险的配置。

　　误区一近九成人保额低于需求正解30万元左右保额比较合适

　　值得关注的是，在所有的被访者中，37%以上人没有或者重疾险的保障额度在5万元之下，26%的被访者拥有10万元到20万元的保额。事实上，随着社会的发展，环境污染问题日益严重，重大疾病的发病率已经明显呈现出上升的态势，而这种风险对于一个家庭来说是非常巨大的。在加上现在社保的不完善，小病还可以担负，但重大疾病则不仅让患病者承受折磨，更可能因为高额的治疗费用而会拖垮一个家庭。因此，每个人都应该拥有一定的重疾保障是非常必要的，而能否让保障起到效果，则关键在于保额。

　　但在这里我们又看到了另一个重要问题，调查中56.9%的被访者认为重疾的保额应该在20万以上，与实际的投保情况之间有相当大的差距。在确定重疾投保额度上需要注意，保额太少没有办法起到转移风险的作用，可是太高又会给家庭带来额外的支出。而参考当前广东各类重大疾病的治疗费用，30万元左右的保额是比较合适的。而对比这一数字，近88%的被访者无法达到这一保障要求。

　　误区二过分追求保障范围

　　正解保障范围不是越多越好，重点放在十种多发重疾

　　具体到产品挑选时，36%的被访者看重重大疾病保险的保障范围，甚至超过价格和保额问题。但是，从被访者对于重疾险保障范围的要求来看，有近41%者认为重疾险应该保障所有的重大疾病，并且有超过32%的受访者认为目前重疾险的主要问题是保障范围不够。从中我们可以看到受访者非常看重保障范围，而这又是另外一个误区所在。

　　实际上每一种重大疾病发病率的高低都是相对固定的，根据统计资料显示，人们常患的重大疾病不超过十种，我们保障的重点应该是这十种多发的重大疾病。如果重大疾病保险涉及的保障范围过广，人们的保障成本也会相应增加，因此参考一个险种的保障范围需要以自己的需求为限，并不是越多越好。根据目前情况，保监会已经规定了所有重大疾病保险必须保障的多发疾病种类，各家保险公司只能在这个范围上增加，而不能减少。但增加了病种，一般都会导致保费的增加，因此选择时还是应该具体甄别。可以考虑根据自己从事的行业或生活习惯等来选择可能会高发的疾病。

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