慎防“唐提式保险” 保护保单持有人权益

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　　夸大收益、“存单变保单”、恶意隐瞒费用等寿险销售误导行为成为近年来保险消费者投诉的焦点。1905年的阿姆斯特朗调查，对于今天如何治理销售误导问题，如何正确处理行业发展和保护消费者权益的关系问题，有着重要的启示意义。

　　1905年，美国纽约州针对人寿保险公司开展的阿姆斯特朗调查，揭露出一个重要问题，即寿险公司在推销保单时夸大其辞，没有诚信，存在诱导转保、唐提式保险等忽视保单持有人利益的行为。所谓唐提式保险，是指所有参加者共同使用一笔基金，每当一个参股者死后，剩下的人得到一份增加的份额，最后一个活着的人或过了一定时间依然活着的人，获得剩下的所有金额，这是一种寿险和赌博的混合物，在很久以前就被宣布为非法。

　　纽约州议会根据这一调查结果通过了阿姆斯特朗法案，禁止唐提式保单，以确保保单持有人能够每年获得分红；严惩保单回扣，旨在保护保单持有人利益，提高保险公司财务稳定性；要求寿险保单标准化等。这强化了以保护保单持有人权益为核心目标的保险监管的地位和作用，对美国寿险业的健康发展起到积极的促进作用。

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