工薪阶层投保定期寿险 注意事项要留意

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　　定期寿险的保单不同于终身寿险的保单，没有集合保险和储蓄投资于一身，仅仅是一张人寿保单而已，只有被保险人在一个确定的保障期内发生意外身故才能获赔保险金，否则保险公司不承担给付保险金的责任，也不退还保险金。在投保定期寿险的保单时，有什么要注意的吗？

　　【投保案例】

　　刘先生是某县城企业的一名普通职工，今年30岁，妻子今年27岁，正在上幼儿园的孩子3岁，家庭年收入3.6万。夫妇二人都有社保，并且拥有一套80平方米的旧房子。刘先生想给自己买份寿险，但又不想负担过重，经过比较发现，只提供定期身故保障、没有储蓄功能的定期寿险最经济。

　　鉴于家庭条件，刘先生不知投保定期寿险需要注意什么事项，因此咨询了相关的专家。

　　【专家解说】

　　定期寿险是保险理财工具的一种，综合分析定期寿险的意义，会起到意想不到的效果。

　　定期寿险的产品形态：被保险人投保了定期寿险，规定了保险期间，在保险期间内，被保险人没有发生定期寿险约定的保险责任，保险公司不会承担给付保险金的责任。在保险期间内被保险人因身故或高残保障，保险公司按保险金额支付保险金。因而家庭不会因顶梁柱的意外或疾病原因身故或高残影响家庭经济来源。

　　定期寿险是社会、家庭经济的稳定器，如果有能力的话，每个人均需要投保，这是重要的保险险种之一。

　　保额设计不能过低：保证赚钱能力

　　保险代理人常常因为体检、生调等核保问题，贪图省事，推销免体检保单，保额过低（寿险保额控制在30万，意外险控制在50万元），人为地降低了身故保额。如某客户年收入30万元，定期寿险设定为20万元，人为地降低了保额。

　　代理人一定要按照年收入水平来设计保额，根据收入水平合理设计保额，需要体检和生调，按照保险公司的正常流程进行，让客户的保额达到赚钱的水平。

　　投保原则：不同收入客户设计不同的方案

　　低收入客户，用年收入2—5倍设计且与意外险保额并用，保险期间为10年左右最好。

　　中高收入客户，按工作年限法计算保额，减半与意外险等量并用，保险期间为10—20年。

　　保障更全面：投保搭配合理

　　定期寿险和意外险搭配很重要，意外险共分七级伤残等级，第七级按保额的10%赔付，第一级按保额的100%支付。用定期寿险和意外险保赚钱能力比较理想，意外身故，定期寿险和意外险同时补偿；意外伤残，意外险补偿；疾病身故，定期寿险补偿。

　　另外选择失能护理保险很重要，因为丧失劳动能力对理财影响比死亡还重要，失能者不能创造财富，还需要治疗和长期抚养，造成很大经济压力，所以在选择定期寿险时，有失能护理责任的保险，优先考虑。

　　护理保险责任是指身体健康的被保险人具有穿衣、移动、行动、如厕、洗澡、进食六项基本生活能力，有三项或三项以上不能自理者，那么保险公司就要支付护理保险金，保险责任比纯消费型或返还型的身故或高残保险责任更全面。

　　【温馨提示】

　　定期寿险有两种人群买比较合适

　　第一种：低收入人群，家庭负担重，而且是家里的顶梁柱。万一有什么事的情况，这笔保险金可以帮助家庭的收入持续稳定，也不会因还债务倾家荡惨！

　　第二种：高收入人群，不在乎收益，重在保障。一般像这种家庭配置的身故或残疾保障至少在50万以上，根据家庭承担的责任或债务情况来决定买多少保额。一般在50万，100万，200万，500万的档次，当然保额超过100万，保险公司会让你做体检，同时对你做相关财务契调的。如果在经济允许的情况下，建议定期寿险和终身寿险合理搭配，这样的保障才更全面。

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