“适度”保险 避免成为“险奴”

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　　做好“适度”保险才是聪明的投保人每个家庭需要保障的侧重点均有所不同，每个家庭的收入也千差万别。做到“适度”投保也会有N种答案。目前，普及适用核算家庭总保费比例的最简单易行的方法就是“双十法”。假如某家庭每年总收入为十万元，那么需要交纳的各项保单合计的保费限额不能超过一万元，如果超过家庭收入的10%，就可能会影响到家庭其他理财产品的配比；适度保额为家庭总收入的十倍，即按照假设条件的收入水平，该家庭需要投保的保额为一百万元。专家两大建议

　　1.投保须量体裁衣

　　总的原则是：保额基本上可以覆盖未来家庭的重大开支就足够了。

　　2.中低收入首选“消费型”

　　买保险就是图保障，无论是高收入群体还是中低收入家庭，出发点是一致的。对于中低收入的家庭和个人来说，“消费型”产品应是首选。

　　对于经济能力有限的人而言，在没有多少钱可用于购买商业保险的情况下，自然是要挑选纯保障的产品。虽然缴纳的保险费会慢慢消费殆尽，最后不能从保险公司拿回一分钱，但你却获得了保险期间内的有效保障，已经达到了“保险”的目的，也就物有所值了。

　　避免成为“险奴”的两大原则

　　原则之一：家庭经济支柱须优先考虑

　　买保险不必求全，挑最重要的保障才是最明智的，先保障未来可能发生的、自己和家庭成员最难以应付的灾害性或创伤性事故。在经济能力或家庭预算有限的情况下，按照需求上的“轻重缓急”来安排自己和家人的保险，也是非常重要的。

　　像中低收入家庭购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时，通过保险公司的保险保障，使家庭经济不至于遭受重创。因此，中低收入家庭有限的保费预算更应先考虑为家庭的主要经济支柱投保，投保次序应该是“先大人后小孩”，同时购买保险越早越好。

　　原则之二：需定期给保单“体检”

　　为了身体健康和预防疾病的发生，我们都会建议每年或者定期做体检，否则，看似省下了体检的费用，一旦疾病到来，则会得不偿失。保单也一样，为了有效防止保费支出压力过度，投保者可以每两年或每一年对自己和家人的保单进行“体检”式的回顾，从而发现可能不尽合理的地方。

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