家庭月收入三万如何做好保险理财规划？

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　　许先生今年35岁，是某国企中层经理，税后月收入2.5万元，每天需开车上下班，又因工作需要，经常乘坐飞机出差。他的妻子兰女士，年龄30岁，某私营企业职员，月收入2500-4000元，对理财有一定认识和规划。2013年二人世界变成了三口之家，为了尽到一家之主的责任，作为家庭经济支柱的许先生希望宝贝将来有机会出国深造，想提早为宝贝做一个稳定的读书理财计划，同时也为妻子增加一份将来养老的保障。而兰女士也因最近交通事故频发，想为自己的先生选择一款保费低、期限长，保障高的意外保险。

　　保险建议

　　1.兰女士应给自己买一份养老保险，并给老公买一份意外险，同时附加疾病险。一般来说，重疾险应该选择自己比较有可能发生的疾病来投保，包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病。但保险产品同时需要具备保值增值的功能，必须能够抑制通货膨胀。此外，买保险先大人后小孩，如果说大人都没有保障，小孩拥有再多的保险，都是没有任何意义的，毕竟是大人在为小孩支付相关费用。

　　2.给宝宝买一份教育险。儿童教育金保险在孩子5岁前投保相对最为合适，因为投保时间越早，积累的教育金越多，年缴费越少，保障也越早。但从保障内容上看，教育金保险通常仅仅能够提供身故保障，意外伤害、疾病等都不在保险的范围内。所以，家长还应考虑针对孩子的具体情况，选择附加保障高的意外险、重大疾病险、住院医疗保险等。这样就不至于出现买了保险却没有保障的尴尬。

　　保险产品推荐

　　建议兰女士家庭遵照保险理财“双十”原则（保费投入为家庭收入10%，保险金额为家庭收入10倍），让许先生为自己购买3万元“惠鑫宝”，缴费5年，保障18年。从投保后第二年起，兰女士可在每个保单生效对应日生存领取首次交纳保险费金额的12%（30000×12%=3600元），这部分费用可为许先生投保基本保额为10万元的“乐行无忧”两全保险。在许先生的事业期间，将获得航空意外身故全残保障200万；驾乘车意外身故或全残保障200万；公共交通工具意外身故或全残保障100万；一般意外身故或全残保障20万；疾病身故全残保障等。此外，满期时，兰女士可领取的“惠鑫宝”满期给付金用于小宝贝出国留学首年的学费与生活费。

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