公务员家庭如何买商业保险？

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　　事业单位养老保险改革是大势所趋。2009年，改革方案公布，首先在山西、上海、浙江、广东、重庆五省市试点。然而，4年多来试点改革进展一直非常缓慢，并遭到事业单位人员的普遍质疑。

　　事业单位养老保险改革，最关心、最紧张的主要是事业单位中40岁以上的人员，他们更多的是考虑到退休之后的生活是否能得到保障。当然，养老保险制度改革是大势所趋，有的人说，“只要把公务员拉进来就行，反正他们是政策制定者，亏不了。”多数人强调，不管怎么改，公平公正是底线。

　　目前公务员、国企员工虽然都有较好的福利保障，但未来会怎样还不够清晰，那这群人是否需要提前做好准备，应对将来可能出现的风险呢？

　　公务员、国企员工等一般都拥有较好的福利保障，通常有公费医疗、重大疾病保险、雇主责任险、住院补助等等各种补贴，大多数人认为自己的保障很全面，那是否还需要买商业保险呢？看病、住院、意外身故，单位都有一定的补偿，再买商业保险，保障会不会重复？

　　众所周知，公务员及国企员工大部分都是公费医疗，报销比例已达到90%甚至100%。虽然福利不错，医疗报销也可以，但有两种风险社保是保不了的，就是意外和重疾。重疾虽然医保也有报销，但受很多用药及报销限制，如自费药物及器材比例偏高，报销比例低而且不包括后期的疗养费及后期的经济来源等。因此，补充意外险及重疾险是很有必要的。

　　商业保险可以根据个性需求合理配置，满足高品质生活。

　　对于家庭经济支柱来说，让需要依靠我们生活的家人拥有安全感，是作为父母和赡养老人的责任。意外事件是不能预测的，家庭经济中断是最危险，投保就是把风险转移给保险公司。

　　一个人一生中的健康状况会随着时间的推移走下波路，生病是不可以替代的。一旦罹患重疾，收入严重下降，不但生活品质下降，甚至做人的尊严都会受到影响，所以收入越高，健康保险的保额也要越高。

　　随着我国第一代独生子女进入婚育年龄， 即呈现出“4-2-1”的家庭模式，每对夫妇在负担自身生活、购房、医疗、养老及子女教育的同时，还要赡养和扶助4个老人，这无疑是个承重的负担。退休后，减轻给儿女增加负担，其实就是对儿女最好的爱。商业养老保险作为社会养老险的补充，已成为家庭不可缺少的重要资产。一般用于满足人们消费需求和资产的传承需求。

　　投保建议

　　公务员面临很大的健康风险。首先，机关内人际关系比较复杂，80%以上的公务员都面临职务升迁和人际关系处理的压力，这种精神压力在公务员是普遍存在的。其次，相对而言，公务员的应酬活动较多，上酒楼吃饭，吸烟、喝酒都会或多或少损害了他们的健康。公务员患脂肪肝和恶性肿瘤的比例是比较大的。

　　对于公务员应该怎么规划保险？重大疾病和子女教育保险是公务员购险的首选。

　　由于公务员已有了基本的社会保险，因此他们应选择重大疾病保险作为购险的首选，因为像进口药、营养品等社会保险是报销不了的，而重大疾病保险可为其提供这方面的保障。

　　一般而言，公务员购买重大疾病以保额10万-30万元为合适。在此基础上，如果已有小孩的公务员，也可以购买一些子女教育险。

　　现时的教育费用越来越高，公务员可以将年收入的15%用于购买保险，其中60%以上由于投保子女教育保险，另外的用于投保重大疾病保险和意外险。

　　公务员购买保险应注意以下事项：

　　一、尽量避免人情保单。公务员常常会受到来自亲朋戚友的游说，最后迫于情面，盲目地签下了人情保单，甚至有的人连自己投保了什么保单，能获得什么样的保障都不清楚。

　　二、合理做好保险规划，不要购买没必要或者缺乏保障作用的保险，投保时最好要保险代理人提供一份适合自己的详细保险规划。

　　三、根据自己的实际需求选择相关的保险产品，一般按照先保障后储蓄的原则来选择保险产品。

　　四、在保费支出方面，用于购买保险的支出一般占家庭年收入的10%左右，最好不要超过15%。五是投保时要看清楚合同条款，留意险种的保障范围，并在全部条款都看清楚的情况下才签名投保。

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