人在险途且行且思 不同人群如何选保险？

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　　说起保险产品，很多消费者都买过，但您买保险买对了吗？是看收益高于银行定期存款才买的，还是看好保险提供的保障才买的？

　　不少人对待保险的态度十分极端：要么觉得是浪费钱，要么觉得“好保险”就是指既有保障功能，投资收益又高。您是不是也这么认为过？究竟应该如何为自己量身定制保险呢？理财师认为，应该先买纯保障类险种，如意外险和意外医疗保险，再买子女教育险、养老等保险。

　　买保险到底是“买”什么

　　您在购买保险前，有没有想过为什么要购买。是因为它的收益还算不错，还会有额外的分红，还是看重保险产品对自己的保障功能？

　　科学的保险规则，应该先从意外、健康做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种。但很多人感觉这两种保险的保费一去不返，或者回来得很少，因此“很不划算”，不愿购买。“但现在很多消费者看重的只是保险的理财功能，把保险当做理财产品来买。”合众人寿培训部培训师李永坦建议说，购买保险产品应该最先考虑其保障内容，比如购买意外险、医疗险等，在经济实力较强的情况下，可以考虑一部分资金来购买分红型、万能型等理财型保险产品。

　　一家保险公司投资部门高管就曾表示，保险公司在投资方面更看重的是稳，而不是为追求高收益不顾风险。

　　远离“受骗陷阱”

　　有不少消费者遇到过购买保险时，最后收益和开始承诺收益并不吻合的情况，因此很多人都有上当受骗的感觉。那么在购买理财型保险时，应该如何预防这样的事情发生呢？

　　李永坦建议，在购买理财型保险时，一定要看好存款时间，和定期存款相比，保险产品的时间会长一些，一般会达到5年以上。另外，在购买理财型保险时，要自己查看宣传资料、保单等，这些都是在保监局审查过的，不要偏听业务人员的劝说。

　　另外，购买保险还有犹豫期，犹豫期内，投保人有权要求解除保险合同，保险公司在扣除工本费（一般为10元）后将全额退还已收保费。

　　不同人群如何选保险

　　要选择适合自己的人身保险产品，必须结合自身的身体状况、工作条件、经济能力甚至生活习惯、投资偏好等特点。在投保之前，投保人首先应该了解自己及家庭面临的风险状况、实际保险需求以及缴费能力，有针对性地选择人身保险产品。

　　其实，每个年龄段选择的保险产品并不相同。

　　1、年龄段

　　刚工作（20岁~30岁）

　　这个年龄段正是为事业打拼的时候，而且正值年轻，旅行、出差等外出活动很多，李永坦建议，在这个年龄段可以购买意外险。“一般消费型意外险一年也就需要缴纳一二百元，会有万元以上的赔付。如果选择期限较长、赔付更多的意外险，每年缴费一两千元，而且在期满后还会返还本金额令外还会有一些收益。”李永坦说，消费者可以根据自己的收入、工作实际情况去选择一款合适的保险产品。

　　2、年龄段

　　工作一段时间，有一定资产积累（30岁~40岁）

　　人在30岁以后，对于健康就更关注了。

　　不少30多岁的人在拿到自己的体检报告时，都或多或少发现自己开始出现各种小毛病。这个时候大病保险可能会成为不少人的选择。

　　另外，30多岁也有了宝宝，教育开始成为父母最关心的事，李永坦建议父母可以根据家庭收入情况给孩子储备教育金。这个年龄段，父母岁数也打了，可以考虑为他们选择养老、医疗类保险。

　　3、年龄段

　　中老年（40岁以后）

　　进入这个年龄段，应该更多地为养老筹划。“也可以更早地为养老筹划，对于保险来说，在保障相同的情况下，越早进入缴费的基数越少。”李永坦说。

　　随着进入中老年，人的身体状况肯定要比年轻时差些，生病、住院的概率也更大些。这时候在有社会医疗保险的情况下，可以考虑补充商业保险，这样在生病住院时自己的花费就会更少，不至于让大病影响到未来生活质量。

　　李永坦建议说，在这个年龄段，一定要考虑好资金的用处，如果是短期内会用到的钱，可以在银行做定期储蓄。如果短期内用不到，可以考虑收益较高的保险理财产品或者其他理财产品。

　　小贴士

　　在购买商业保险时，并不是买得越多越好，除了选择适合自己的，还要控制购买的数量，最好能够控制在家庭总收入的10%~20%。其中，应该优先购买保障型保险。

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