“保费自动垫交”功能 你了解多少？

　　无忧保早报：无忧保是全国首创的个体社保微信自助缴纳平台，未来十年无忧保坚定服务个体社保缴纳的战略思想绝不动摇，并利用自身的优势和特色，打造个体社保领域的第一服务者和行业领导者。

　　2007年2月，邓先生为妻子万女士购买了一款终身寿险并附加重疾险。为防止个人疏忽导致保险合同失效，邓先生在保单上勾选了一项“保费自动垫交”功能。

　　2013年1月，万女士因慢性肾功能衰竭入院治疗，3月复诊时，诊断为尿毒症。想到给妻子买过保险，邓先生赶紧翻出保单准备申请理赔，才发觉自己从2012年开始忘记交纳保费。好在，经险企查询，由于他选了保费自动垫交功能，万女士的保单没有失效。在邓先生补交保费之后，保险公司向万女士赔付10万余元重疾保险金，保证了她的后续治疗。

　　这是一则发生在我们身边的保险理赔案例，从中可以看到，保费自动垫交功能对投保人的权益具有一定的保护作用，乃至起到“雪中送炭”之效，它是指长期人身保险中，在投保人约定分期交纳保费的情况下，如果忘记或因故不能按期交纳保费，一旦超过宽限期仍未按时交费，保险公司就以保单的现金价值垫交保费，以维持保险合同的效力。不过，对于这项功能，投保人也莫以为它是“万金油”，只有在摸清其“底细”的情况下加以选择，才能从中受益，否则或有可能“适得其反”。

　　首先，签订保单时，有需要的投保人须确认该项功能是以何种“形式”存在。因为，在不同险企的长期人身险产品中，有的直接将之写入产品条款，在保险合同生效时即自动生效。有的是作为合同的自选条款，由投保人自主决定选择与否。还有的则需投保人向险企提交书面申请，才能在保单中使用该项功能。对于这些情况，投保人在保险合同上落笔签名前，最好先弄个明白。

　　其次，有投保人认为，既然该功能是将保单现金价值当保费交纳，那么只要现金价值足够“充做”保费，投保人就不用再交费。其实，尽管原则上只要现金价值够就可垫交保费，但一则倘投保人疏忽大意，将之遗忘，一旦现金价值被扣完，保单就会失效。哪怕只是中途要退保，也会由于现金价值被自动垫交消耗，导致退保时的保单收益大受影响，甚至颗粒无收。二则，这项功能是按一定的利率(与银行贷款利率挂钩)在垫交期内一直计息的，投保人想要结束自动垫交时，需向险企补交所划扣的现金价值，并支付相应的利息。因此，长期用现金价值抵交保费并不值得，这主要适合一时出现资金周转问题的投保人。不过，现已有保险公司为客户着想，推出失效保单免息自动垫交保费服务，有需要的投保人不妨予以关注。

　　此外，有些投保人将保费自动垫交和保费减额交清混淆，以为都是在自己未能及时交纳保费的情况下，由保险公司动用保单的现金价值来垫付。实际上，它们是有区别的。使用保费自动垫交功能，并不改变保险金额，只是保单现金价值随着交费年期不断扣取，保单至现金价值扣完后即告失效。而减额交清是在保险合同具有现金价值的情况下，投保人可以按照合同当时的现金价值，将扣除欠交的保费及利息、借款及利息后的余额，作为一次交清的全部保费，以相同的合同条件减少保险金额，合同继续有效。换句话说，就是将保单的现金价值一次性充作保费，因而保单不再具备现金价值，但将有效至保险合同约定的日期，这比较适合未来很长一段时间无法交纳保费的投保人。

了解详情请咨询: 4001118900