马航事件感想：意外险你买好了吗？

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　　3月24日，马来西亚政府宣布马航MH370飞机坠毁，无人生还，国内各大保险公司迅速启动理赔程序。据不完全统计，事件共涉及国内保险公司24家，理赔预估金额超过3000万元人民币，目前已有国内保险公司完成首笔赔付。

　　当前，普通百姓外出的频率越来越高，跨省、跨国流动也日益频繁。意外事故是每个人都无法预料的，然而万一发生不幸，为减小对出险人家人的生活影响，有一种投入最少、保额最大的方式，能把意外事故对家庭的冲击降至最低，那就是购买意外险。

　　意外险分类

　　目前大的意外险险种可分四类：

　　航空意外保险：目前国内各家寿险公司所使用的基本都是1998年7月由央行颁发的航空意外保险条款和费率。保险金额按份计算，保费每份20元，每份保额20万元。同一投保人最多可以买10份，即最高保险金额为200万元，保险期限仅限所乘坐的该次航班。乘客如果投保了航空意外险，出险时将获得所投保险公司的保险赔付。

　　本次马航事件中，国内24家保险公司的赔付款就是意外险和其他人寿保险的赔付。当前，也有保险公司推出了保险金额为500万元、保险期限为一天至一年的高额航空意外保险险种。

　　交通意外险：被保险人在乘坐飞机、火车、轮船、公共汽车等公共交通工具时，遭受意外事故造成的身故或残疾，该保险将给付被保险人保险金。相对航空意外保险，其保障范围更加广泛、全面。目前20万元保险金额的交通意外险，1-10天的保险费用为20-80元左右。

　　旅游意外险：其保障在投保人旅行中的意外残疾、身故、意外医疗和住院补贴。其保险金额和保险费用与交通意外险相同。

　　综合意外险：其通常包括了发生可能性较高的意外事故，含上述三种保险的保障范围，只要是以外来的、突发的、非本意的客观事件为直接且单独的原因，致使投保人死亡或身体受到伤害，保险公司均提供保险保障。保险金额为50万元的综合意外险，一年的保费在200-400元左右。

　　意外险选择

　　根据不同的出行时间和方式，可选择不同的保险种类。

　　“空中飞人”类：经常乘飞机出行的人可以选择一次性购买保险期限为1年的航空意外险，其不限乘坐飞机的次数，既省去了单次购买的成本，也节约了反复购买的麻烦。各大保险公司现均有相关产品，价格从几十元到数百元不等。航意险可以购买多份，从而不断累加赔付金额，最高甚至超过千万。

　　“海陆空军”类：经常出差的一族，可选择1年的交通意外险，其包含飞机、火车、轮船、公共汽车等多种公共交通工具，对可保交通工具的范围变大了。如果觉得保额较低，可以根据乘坐飞机的时间，选择保障期限为1天的航空意外险，价格十分低廉，而且非常适合需要转机或多次飞行的乘客。

　　“旅游一族”类：如果是探亲、旅行的短期出游，仅选择保障期限为1天的航空意外险，但在旅行的其他时间都有可能发生意外，保障明显不够。因此，购买期限短、保障更为全面的旅行意外保险更值得推荐，它涵盖了旅行途中发生的各种意外事故，而且提供医疗和救援责任。

　　目前的保险销售渠道基本有三种：

　　保险公司大厅、金融机构以及第三方公司代理、公司官方网站。以航空意外险为例，除机场候机厅的保险销售网点外，目前许多旅客在网购机票的时候，通常都会顺带购买一份航意险。这种航意险只保该次航班，价格一般在20元左右，保额在60万元上下。这样的价格虽然已被百姓接受，但与在线购买保险相比仍较贵。

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