买保险应该重点了解合同的哪些细节？

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　　近日，来电投诉、咨询寿险方面的市民依然不少，但围绕着保险合同方面的争议往往各执一词，是非难辨。为此，记者咨询了平安人寿相关负责人，在保险格式合同的大背景下，市民在购买保险时，应该留心重点了解合同的哪些细节，“一个最大的原则就是，购买适合自己的产品。在这个原则下购买保险还要注意保险期间、保险责任、除外责任、收益问题等保险合同的重点环节。”

　　缴费期间不等同于保障期间

　　在接到的投诉中，有相当一部分市民对于自己购买的保险，连最基本的保险期间都没有弄明白。40多岁的市民李先生曾在银行购买了一份保险期间直至75周岁的保险，但他一直认为，保险购买5年后就可以取款，并可获得一定收益。事实上，这份保险的缴费期是5年，5年后取款其实是提前退保，而这时候退保，别说收益连本金都有损失。但这份保险销售时的真实情况已经几乎不可能真实还原，争议双方只能不断地协调。

　　虽然事实真相难以还原，但交流中，记者发现李先生对一些保险合同的了解的确有限，很多都是“当时销售人员介绍说”，自己对保险合同缺乏最基本的重视与了解。平安人寿相关负责人介绍，这样的问题在寿险中并不少见。他建议市民在购买保险时首先应该关注的第一要素就是保险期间——缴费期间、保障期间，“千万不要一味听销售人员介绍，不要混淆缴费期间与保障期间。”缴费期间是指投保人需要缴付保险费的年限，绝不是缴费结束了保险的保障功能就结束了，保障期间合同中肯定也会明确约定，“如果将一款终身保险误解为一款短期保险，投保人在后期的确会面临很大的困扰”。

　　注意保险责任与除外责任

　　即便是银保产品，绝大多数保险产品都会具有一定的保障功能——总体而言，银保的保障功能较小，更注重“收益”。

　　上述平安人寿相关负责人表示，每一款保险产品的保险责任肯定都会在合同中明确标示，市民购买保险时，一款保险产品是否合适自己，保险责任是最主要的标准。保险责任将会注明一份保险的全部保障与收益，市民通过保险责任可以轻松了解自己的权益。

　　除了保险责任外，市民购买保险时还需要留意除外责任，在除外责任中列明的情况处于保险免赔的范围。保险公司有责任与义务提醒客户阅读、查看除外责任，但双方一旦在此问题上发生纠纷，往往也非常难以处理。

　　此外，上述平安人寿相关负责人还提醒，除了关注保险责任、除外责任外，顾客也必须履行如实告知义务，只有双方共守诚信，保险市场才会和谐发展。

　　预期收益是不确定的

　　提到保险合同，很多市民便立即表示“晦涩难懂”。但市民在看到预期收益时应该还是需要谨慎的，的确，预期收益与实际收益之间是可能会出现差距的，甚至差距很大。

　　在寿险中，收益确定的部分往往会用百分比来显现，市民只需根据合同约定，甄别是保费还是保额的百分比——多数是保额。因此，市民在购买保险时要注意合同约定的返还比例，一般不与缴费直接相关，而是保额的一定百分比。

　　而在银保产品中提得比较多的是预期收益，既然已经“预期”，肯定就是不确定的，无论销售人员销售时如何宣传，保险产品到期时，肯定不会对预期收益进行“刚性兑付”，保险市场几乎没有“刚性兑付”的先例。如果产品的收益是确定的，保险公司肯定不会用上“预期”这样的“模糊”字眼。此外，“红利”也是保险合同中提及非常多的，而“红利”的实际收益也是不确定的。

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