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“人生无常，想为爸妈尽孝心买份保险怎么那么难啊！”近日，市民王小姐向记者反映，她在为父母投保时频频碰壁。“我爸妈晚婚晚育，现在年龄都很大了。我今年开始有收入，所以想为他们俩各买一份保险。”但王小姐发现，其父亲因超过60周岁，可投保的险种极少；而母亲因被检查出糖尿病，在投保健康险时也被多家险企拒绝。
记者走访惠州部分险企和市民后了解到，目前老年人的保险需求较大，但多数险企将最高投保年龄控制在65周岁。有业内人士坦言，为老年人承保风险过高，一般险企“不感兴趣”。
案例1
分红险“恋上”中老年人
市民骆女士曾于2010年到惠州某大型国有银行滨江支行办理存款业务，在等待过程中，银行工作人员及驻网点保险业务员对骆女士的家庭情况有了一定的了解，于是建议其购买一款连缴5年、每年6000元的年金保险。骆女士在相关工作人员讲解后，认为这种“银行保险家庭理财”方式非常适合自己的家庭，于是没有告知家里任何一人就购买了，并持有保单两年多。2012年，其丈夫谢先生无意中发现了该保单，便认为骆女士被骗了，于是投诉到惠州市保险行业协会。
分析
勿轻信“高利率”冲动投保
据了解，有不少中老年人都面临过“存单变保单”的尴尬。“一是老人家对自己的隐私信息没有足够的保护意识，例如将财政状况、家庭成员等信息如实告知银保工作人员；二是他们对理财的观念比较模糊，一般听到收益比定期存款高就很容易心动。”业内人士提醒，老人买保险应考虑保障为主，子女可尽早将类似案例分享给父母，并提醒老人到银行储蓄时不要轻信“超高利率”、“额外收益”，在提及“保险”时，不管是赠送，还是推荐购买，一定不要轻易签字，应看清风险提示语句，并和家人商量后再决定。
案例2
60周岁以上可选险种少
家住河南岸的丘女士告诉记者，“前段时间，我老家有个老人出了车祸，保险就赔给了他的三个子女。我就想到，自己也没什么遗产能留给孩子，万一出个意外还要拖累他们……”于是丘女士想为自己买一份保险，但好几家保险公司都因她69岁的“高龄”而拒保。
“我退休之后经常去旅游，但这几年我的保额居然减半了！”今年73岁的李大伯正在惠州某大型寿险公司咨询意外险信息。他表示，在家人提醒下，自己的保险意识一直较强，每次跟团出游都会关注保险。“旅行社一般都帮我们买了旅游责任险和意外险，但现在他说我超过65岁，原本意外险24万的保额变成12万，责任险也减半了，我就想自己另外投保。”
分析
核保健康险要做体检
日前，记者致电中国人寿、平安人寿、太平人寿等多家寿险公司了解到，现有的大部分商业保险产品的投保年龄上限为65周岁，部分养老险、重大疾病保险则将投保年龄限制在60岁甚至55岁以下。对60周岁以上的市民而言，不仅可供选择的产品十分有限，保费也比年轻人高出一倍左右。即使在承保范围之内，多数保险公司在核保健康险时，会要求50周岁以上的投保人到指定的医疗机构接受体检，有一两项体检指标不合格，可能被拒保。
业内人士表示，目前市场对老年人保险，特别是老年医疗保险的需求很大。据广东省民政厅方面的统计数据显示，截至2013年底，广东省60周岁以上老年人已达1135万人，老年人口呈现增速快、寿龄高、空巢多、需求广、持续化等特征。多家险企的工作人员均坦言，保险公司都对老年人保险不感兴趣。“老年人是疾病和意外事故的高发人群，风险太大，一般险企暂时不会去涉足这项业务，但不排除未来会适当提高产品的最高投保年龄。”
建议
50周岁以上消费者投保要注重保障
“其实老年人是最迫切需要保险保障的弱势群体，不要因为难投保就忽略自身保障。50周岁以上的消费者在选择保险产品时应考虑保障多过收益。”据资深保险代理人林先生介绍，目前市场上适合老年人的保险产品主要分为三类，包括医疗保险、意外伤害保险和寿险。
林先生建议，老年人可将意外伤害保险作为投保的首选品种。“老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段，意外伤害保险具有保费低、保障高等特点，经济实用。”如中国人寿、平安人寿、新华人寿等险企均有面向65周岁以下人群的意外险产品在售，其中一险企相关负责人表示其公司或将推出面向80岁老人的意外险产品。
其次，应考虑购买住院医疗保险或者综合医疗保险。“人到老年后患病的几率增高，健康险非常重要。”据介绍，一般来说，同一款保险需要缴纳的保费将随年龄增加而上调，而保额则越来越低。高龄老人投保甚至可能出现保额低于保费的倒挂现象。因此，相比起重疾险，购买住院医疗保险或者综合医疗保险更划算。平安人寿、太平人寿等险企均为65周岁以下的消费者提供适合老年人特点的住院医疗险、重大疾病保险产品。其中，医疗险可单独购买也可作为附加险购买，主要承保因意外或疾病住院而产生的费用报销。
此外，保险公司专业人士提醒，在给老人购买相关保险时，要关注续保问题，如果产品没有可续保保证，保险公司可能在赔付一次后就拒绝继续承保。
