在职身故社保仅赔9000元，为什么有了社保也一定要买商业保险！

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　　这是一个真实的案例：看看吧，一个交社保的忠实客户：

　　交了二十多年的社保，59岁走了(在职身故)，今天办理手续只能拿回9656.91元。

　　很多人以为有了社保，就不需要商业保险了，这是误区。

　　亲，看了上面真实案例，你还认为有社保就不需要商业保险了？

　　社保与商业保险的区别：

　　1、社保没有身故保额，而商业保险可以；

　　2、社保没有保费豁免功能，而商业保险可以；

　　3、社保不能贷款而商业保险可以；

　　4、养老仅靠社保是不够的，而商业保险可以；

　　5、社保没有避税功能，而商业保险可以；

　　6、社保只报销《社保药品目录》中的药品，而商业保险可以报销；

　　如何购买商业保险，体现生命价值呢？

　　①、一个有价值、有尊严、有能力、有爱心的人一定要有定期寿险和终身寿险。这份保障既是自己身价的体现，也是对父母、孩子和爱人的爱与责任。

　　②、拥有多少保额合适呢？从保险的专业角度讲，有四种计算身价的方法：

　　1“双十”法则

　　即保险金额是年收入的10倍，保费为年收入的10%。假定王先生税后年收入为20万元，按照双十法则，身故保障保额为200万，保费支出为每年2万。

　　2生命价值法

　　是以一个人的生命价值作依据，来考虑应该购买多少保险。

　　计算公式为：生命价值=(预期退休年龄-实际年龄)*(预估平均年收入-税收-保费-生活各项支出)

　　例如：王先生今年35岁，60岁退休。预计年收入20万，每年税收、保费、生活开支为10万，结余10万。

　　王先生应该拥有的保险金额为：

　　(60-35)*(20—10)=250万

　　生命价值法的意思是王先生未来为家庭创造的价值为250万。

　　3遗嘱需求法

　　分析不同家庭一旦经济支柱死亡时的财务需求，并转换为投保的数额

　　家庭负债的需求

　　预期生活费的需求

　　子女教育费的需求

　　预期赡养费(遗产)的需求

　　投保金额=家庭负债 + 预期生活费用 + 预期子女教育费用 + 预期赡养费用(+ 遗产)-已有人寿保险-可用以弥补部分财务损失的资产

　　例如：王先生房贷100万，预期未来20年生活费用共200万，子女教育费50万，父母赡养费30万，已经有团体寿险30万，有股票基金50万。

　　王先生按照医嘱需求法需要的投保金额为：

　　100万+200万+50万+30万—30万—50万=300万

　　4资本保留法

　　是估算替代收入的资本需求，一旦家庭成员发生风险不能获得收入，则用保险赔偿费用投资，按照合适的投资收益率，产生的收益与发生风险前的收入基本相符。

　　例如：王先生年税后收入为20万，需要给家人留多少钱才能替代王先生的收入呢？假定年收益率为10%，需要有200万的资金，每年可以产生20万的投资收益，即王先生的身故保额应该为200万。

　　不管用那种方式计算保额，总之作为创造价值，承担家庭责任的每一位爱心人士，都要有足够的人寿保险。

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