确定人寿保险保额 从两方面着手

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　　当前，购买寿险的人越来越多，但不少人在投保寿险时盲目认为保额越高越好。保险专家提醒，多数人购买寿险的目的是通过死亡保险金的给付，使在经济上依赖被保险人的人在被保险人去世后，生活能保持与以前相仿的水平；因此，消费者购买寿险保额并非越高越好，可通过计算生命价值和家庭需求相结合的方式来确定寿险保额。

　　（一）计算生命价值

　　保险专家说，生命价值法则是以一个人的生命价值作为依据，来考虑应该购买多少保额的保险。

　　该法则具体分三步：一是估计被保险人以后的年均收入；二是确定退休年龄；三是从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出后剩余的钱。据此计算，可得出被保险人的生命价值。比如，王先生今年30岁，假设其60岁退休，退休前年均收入9万元，平均年收入的1/3自己花费，2/3用于家人，按生命价值法则，王先生的生命价值是(60岁-30岁)×(9万元-3万元)=180万元。

　　（二）考虑家庭需求

　　保险专家说，在计算出生命价值后，还要考虑家庭需求情况，即当事故发生时它可以确保家人的生活准备金总额。具体计算方式是，将家人所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等，扣除既有资产，所得缺额作为寿险保额的估算依据。

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