保险专家教您如何买意外险才能防意外

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　　“悄悄地我走了，正如我悄悄地来；我挥一挥衣袖，不带走一片云彩。”国庆长假渐行渐远，“吃货”和“玩家”血拼秒杀吃喝玩乐后重新埋头扎入工作中。不过国庆节期间交通事故、意外伤害等意外惨案仍然令人心有余悸。

　　日前，首款依据中国保险业协会新出台的《人身保险伤残评定标准》定价的新型意外险产品正式出炉，保障范围较以前明显扩大，如由于意外事故而造成的烧伤等皮肤残疾等也被纳入保障范围。意外险再度被推向风口浪尖，到底该如何购买意外险才能不添堵呢？听听专家怎么说。

　　新闻事件 长假期间意外伤害频上演

　　十一黄金周里，自驾游成为不少游客的选择，但高速公路上车辆的增加也导致“状况”不断，发生了不少车祸。而近来台风、洪水灾害频发，让不少人对于意外风险的关注再次提升，在假期除了考虑吃喝玩乐，意外险的购买也成为越来越多的人必选项。

　　台风“菲特”过境后，余姚70%地区被淹，看着一对小夫妻用浴盆转移宝宝，苏女士感慨万千“意外不可预知，还是要未雨绸缪”。

　　据业内人士介绍，意外险指的是意外伤害保险。它是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出为给付保险金条件的保险。保障项目包括意外死亡、残疾、烧伤、意外伤害医疗等。该人士指出：“意外伤害保险产品是针对不同人群、不同保障范围而专门设计的，怎样购买合适，还要结合自己的实际需求而定。”

　　热点聚焦 新版意外险保障范围扩大

　　长城人寿在近日推出一款新的意外险产品—安顺综合意外伤害保险，该产品最大的特色就是根据中国保险行业协会新出台的《人身保险伤残评定标准》定价，目前在保险业内尚属首次。

　　根据中国保险行业协会此前的约定，2014年1月1日起保险公司销售的意外险产品将需要执行新的《人身保险伤残评定标准》。

　　据了解，今年6月，中保协联合中国法医学会正式发布了新的《人身保险伤残评定标准》（简称新标准），这也意味着商业保险意外险领域残疾给付有了全新的行业标准。据悉，新标准删除了原标准中无明确医学界定的模糊描述，明确增加了智力功能障碍、植物状态等残疾状态；在残疾等级设置方面，新标准由原来的7个等级34项增至10个等级281项。

　　值得注意的是，新标准内新增加了原标准未包括的8至10级的轻度伤残保障100余项，将大幅增加对保险消费者的残疾保障程度。根据中保协的要求，从明年1月1日起，保险公司销售的意外险产品将需要执行新的《人身保险伤残评定标准》。

　　专家支招 优先考虑意外险、定期寿险

　　不少家长在选取少儿险时，往往侧重教育型产品，业内人士提倡应该先为孩子购买意外险。“为孩子购买保险的选择顺序应是意外险、医疗险、少儿重大疾病险。在上述保障都齐全的基础上，再考虑为孩子购买教育保险金等。”

　　保险专家表示，年保费在年收入的10%~15%是合理的。少儿保险并非越多越好，“最好不要重复投保”。其次，买保险最看重的应是保障问题，至于终身寿险可以等孩子长大后自行购买。在经济条件许可的情况下，家长最好还是给孩子买一份少儿重疾险，以备不时之需。

　　对于未婚独生子女，定期寿险保费低、保障高是不错的选择，这类险种从经济层面转移了自己的身故风险。在保额方面，保险专家建议，应根据自身实际收入情况决定。大原则是，保额应该能够起到子女收入中断后，父母的生活质量不受到较大冲击为佳。

　　至于“朝九晚五”上班的工薪族，每年只是偶尔出门一次，建议选择一份综合性意外保险即可，保费一般在百元左右，喜欢自驾出行的，可以为自己投保旅游人身意外伤害保险；对于经常乘飞机出行的商务人士，可以选择购买一年期航空意外伤害保险，获得较高额度的保险保障；若是出门上班或旅行中因发生意外事故产生治疗费用，如果购买了意外伤害医疗保险，则可在保险范围内获得赔偿。此外，很多保险公司还单独推出境外旅游意外险，保险责任除境外旅游身故及残疾外，还包括境外救援、境外就医等。

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